Страхование кредитов

Страхование кредитовОчевидно, что такие банковские операции как кредитование сопровождается большим риском невозврата занятых средств. Этот момент вызывает необходимость наличия эффективной, грамотной системы управления банковскими кредитными рисками. В этой связи в настоящее время очень большое внимание уделяется страхованию, а именно страхованию залога, который принадлежит кредитополучателю движимого имущества (автокредитование) или недвижимого имущества (ипотечный кредит); страхованию коммерческих кредитов; страхованию жизни и здоровья кредитополучателя; страхованию от рисков, возникающих при использовании кредитных карт.

То есть страхование кредитов представляет собой совокупность различных видов страхования, которые предусматривают возмещение страховой компанией кредитору средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредиту и (или) уплату процентов за пользование кредитом. Таким образом, страхование направлено на устранение или уменьшение кредитного риска и на защиту интересов кредитора в ситуациях неплатежеспособности заемщика или невозврата им долга по другим причинам.

Различают два вида страхования банковского кредита:

— страхование непогашения суммы кредита;

— страхование ответственности кредитополучателя за непогашение суммы кредита.

Страхователем в первом случае выступает кредитор (банк), а объектом страхования выступает ответственность перед кредитором заемщиков (и физических и юридических лиц) за своевременное и в полном объеме согласно условиям договора погашение кредитов, а также процентной ставки за пользование кредитом в течение срока, указанного в договоре страхования.

В случае второго вида страхования договор страхования заключается с одной стороны страховой компанией, а с другой стороны — кредитополучателями. В данном случае объектом страхования является ответственность должника перед кредитором (банком), который выдал средства в кредит, за погашение кредита (или кредита и процентов по кредиту) в полном объеме и в указанный в договоре кредитования срок.

Договоры, касающиеся страхования жизни и здоровья кредитополучателя заключаются в случае выдачи кредита физическим лицам, где страхователем выступает сам клиент банка. Подвидом такого страхования является страхование здоровья и жизни собственников пластиковых карт, например, кредитных или овердрафтных.

Страхование риска невозврата компанией-поставщиком средств по отгруженному компании-покупателю на условиях отсрочки платежа товару – предмет договора страхования коммерческих (или торговых) кредитов.

На сегодняшний день основная проблема кредитного страхования заключается в том, что банковская система в государстве более развита, чем система страхования. Но, так как операции кредитования для банков является основным источником прибыли, связанные с этим услуги страховых компаний актуальны и имеют тенденцию роста. В то же время качество активов связано с различными рисками предпринимательской деятельности, поэтому передача части таких рисков страховщику способствует более высокому уровню надежности должника, приводя к снижению для банка уровня кредитного риска и к улучшению качества банковских активов.

К сожалению, страховые компании России еще экономически не готовы на должном уровне предоставлять услуги страхования банковских рисков. В настоящее время общий капитал страховых компаний составляет около 5 млрд. долларов США, суммарный капитал банков более 30 млрд. долл. долларов США. Поэтому, при такой несоизмеримости сумм страховые компании не в состоянии обеспечить предупреждение рисков банковской системы. Кроме того, на сегодняшний день страховые компании не имеют надлежащего уровня организации. Так, для большинства российских страховых компаний скоринговые услуги или находятся на начальном уровне своего развития или совсем не представлены, что, безусловно, приводит к недооценке риска кредитования, а, значит, и к недобору премий по страхованию и, в результате — к высокому уровню убыточности проектов.

Самое проблемное направление кредитного страхования — страхование рисков по потребительским кредитам. Преобладающее число страховых компаний констатируют в таких случаях убыточность, что, прежде всего, связано с недостатком скоринговых систем, ошибок в андеррайтинге (процесс принятия страховых рисков) и мошенничеством ряда кредитополучателей.

Различные модели скоринговых систем позволяют провести оценку уровня рисков кредитов, выдаваемых физическим лицам.

В то же время в случае ипотечных кредитов распространенным становится требование обязательного страхования имущества только у страховщиков, которые аккредитованы данным банком. Будущему кредитополучателю в лучшем случае предлагают на выбор несколько страховых компаний, аккредитованных банком, а в худшем случае – всего одна, с которой он должен заключить страховой договор. Четких критериев отбора страховых компаний банками нет, что уменьшает на рынке конкуренцию и в итоге ущемляет интересы, как страховых компаний, так и клиентов банка.
Таким образом, в настоящее время кредитное страхование в России находится на этапе становления и для эффективного развития нуждается в более тесном сотрудничестве банковской и страховой систем.