Поручительство — способ обеспечения исполнения обязательств по кредиту

Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательств по кредитуКак правило, при взятии кредита в банке, требуется поручитель. Зачем он нужен? Таким образом банк подстраховывает сам себя на случай, если заемщик будет не в состоянии вернуть кредит.

Кто такой поручитель? По сути, это человек, который несёт ответственность за выплату кредита заемщиком. Для кредитора поручитель-это запасной вариант, когда все другие варианты исчерпаны. Другими словами, если заемщик не в состоянии вернуть долг, кредитор обращается к поручителю и тот обязан вместо заёмщика выплатить задолженность кредитору.

Существует форма письменного договора, который заключается между кредитором и поручителем, нарушать эту форму крайне нежелательно, иначе такой договор будет недействительным.

Если заёмщик не выполнит перед кредитором своих обязательств, то понесут ответственность за это и заемщик, и поручитель, поэтому кредитор в этом случае имеет право требовать погасить задолженность как от заёмщика и поручителя вместе, так и от каждого в отдельности, причём и в отношении части долга, и в полном его объёме. То есть поручитель несёт ответственность, как и заемщик, за выплату кредита, за выплату процентов, и за возмещение судебных издержек кредитора в случае обращения того в суд. Такой исход дела возможен, если в договоре поручительства не предусмотрены иные условия.

Но есть и другой вариант. Если возможна частичная ответственность, в этом случае поручитель выплачивает только основной долг, исключая проценты и неустойку, выйдя за временные границы оговоренного срока. Если продлевается срок действия договора или меняются условия договора, вследствие чего у поручителя увеличивается ответственность или появляются неблагоприятные последствия для поручителя, то в этом случае нужно сначала получить согласие поручителя на изменение условий договора. Согласие поручителя нужно и в том случае, если долг переводится на другого должника.

Кто может стать поручителем? У банка существуют определенные требования: поручителем должен быть человек не пенсионного возраста; этот человек должен иметь стабильный доход, что может подтвердить соответствующий документ (справка о доходах), или другое имущество, которое может покрыть долг. Поручитель должен быть чист от финансовых преступлений и быть зарегистрированным гражданином РФ. Банки допускают к поручительству родственников заёмщика или руководителей фирм, где работает кредитополучатель. В любом случае, кредитор должен владеть исчерпывающей информацией о платёжеспособности как заёмщика, так и поручителя.

Но кроме обязанностей, у поручителя есть определённые права. Первое, если поручитель выполнил свои обязательства по договору, к нему переходят права кредитора. Права на возврат кредитных средств заемщика переходят в том объёме, в котором они были выполнены поручителем и обычно оформляются как договор об уступке требования.

Второе, поручитель может потребовать от заемщика уплаты процентов от суммы, выплаченной кредитору и возмещение ущерба, который понес поручитель в связи с ответственностью по договорным обязательствам заёмщика.

Третье, поручитель вправе потребовать от кредитора весь пакет документов с требованиями к должнику и все права, чтобы их удовлетворить.

В ситуации, когда должнику предъявят требование о возврате кредита(через суд, например) необходимы документы: договор поручительства, договор об уступке требования, копия кредитного договора и документы, подтверждающие платежи банку.

Несколько советов поручителю. Чтобы принять решение о поручительстве, нужно хорошо взвесить все за и против подобного шага. Рассчитать расходы по кредиту,- соразмерны ли они вашим платёжным возможностям? Принимать решение нужно, исходя из результата расчётов, чтобы взятая ответственность не стала для вас ненужным финансовым балластом. Не забывайте о том, что, став поручителем, вы не сможете взять кредит, потому что поручительство — та информация, которая понадобится банку, в который вы, возможно, обратитесь за кредитом для себя и своей семьи. Потому что поручительство – это тоже кредитная история и невыплаченные (даже не вами) долги станут на ней тёмным пятном, которое может подпортить вашу финансовую репутацию.