Пакет документов индивидуальных предпринимателей, которые берут кредит в банке

Пакет документов индивидуальных предпринимателей, которые берут кредит в банкеМногие полагают, что индивидуальный предприниматель – это тот человек, который может самостоятельно вести свой бизнес. Однако это не совсем так. Общепринятым считается, что индивидуальный предприниматель – это целая организационно-правовая форма, которая в своей работе применяет те же формы бухгалтерского учёта, что и остальные субъекты хозяйственных отношений.

Поэтому банки, при выдаче кредита обращают пристально внимание на того, кому именно идут эти кредиты.

На данный момент в банковской сфере есть так называемые гибридные кредитные продукты, которые являются средним звеном между обычным потребительским кредитом всем гражданам и кредитом для бизнеса. Но на практике, таких гибридных продуктов очень мало, и максимальная сумма денежных средств по этому кредиту ограничена, а процентная ставка очень высокая. Что можно объяснить существованием больших рисков пр кредитовании, но в то же время сроки рассмотрения заявки на такой кредит значительно меньше, чем на все остальные кредиты.

Договора на кредит для индивидуальных предпринимателей отличают от остальных только ответственностью по данному кредитному договору. На пример, при договоре с ООО, заемщик отвечает перед банком имуществом этого ООО. А индивидуальному предпринимателю приходится отвечать перед банком по факту всем своим имуществом.

Банк требует от будущего заемщика примерно стандартный набор необходимых документов. Это диктует всем банкам Главный банк страны. В положенном перечне документов нет ничего сложного, такой пакет документов готовят все, кто имеют дело с банками. Все документы данного пакета можно формально поделить на юридические, финансовую отчетность и общую часть по бизнесу.

Юридическая часть документов индивидуального предпринимателя представляет собой копию свидетельства о постановке на налоговый учёт. Если же предприниматель, хочет получить кредит в том банке, где у него открыт расчетный счет, то эта копия не нужна, необходима только копия паспорта. При наличии этих необходимых документов, банк начинает проверку на безопасность. Индивидуальный предприниматель проверяется как юридическое лицо, т.е. берётся во внимание кредитная история, судебные разбирательства. Как для физического лица принимается во внимание кредитная история по автокредитам, возможной ипотеке, судимость и так далее. В случае, когда физическое лицо выступает как учредитель или директор юридического лица, банк потребует предоставить полный пакет документов по юридическому лицу. Одним словом, если у индивидуального предпринимателя есть какие-то невыполненные обязательства перед банками, то это точно обнаружится, и в этом случае банк имеет право отказать в предоставление кредита. Если в бизнесе участвует сразу несколько индивидуальных предпринимателей, то вы должны быть готовы к тому, что всем предпринимателям необходимо будет собрать свой пакет документов.

Самый важный и большой пакет документов – это бухгалтерская отчетность. На основании этой отчетности банк, выдающий кредит проверяет экономическую сторону предпринимателя и делает выводы о возможности предпринимателя выплачивать кредит. Часто индивидуальные предприниматели ведут свой бухгалтерский учет в упрощенной форме, так как применяют простую систему налогообложения. Получается, что перечень официальной отчетности, которую нужно показать, минимален, а в то же время такие отчеты не содержат всю информацию, которую  требует банк.

Для того, чтобы быть спокойным в получении кредита и быть готовым к всевозможным ситуациям, нужно точно знать, что потребует банк. Документы, которые необходимо предоставить банку:

— это копии деклараций об уплате единого налога на вменённый доход, также об уплате упрощенного налога за последние пять кварталов. Не забудьте также приложить копию отчетности со штампом налоговой инспекции;

— это копии платёжных поручений об уплате налога на прибыль и единого налога;

— все перечисленные документы можно сдать сразу при подаче кредитной заявки, при этом банк может сразу сделать анализ и сказать своё решение о выдаче или не выдаче кредита;

— нужен также перечень имущества, которое используется в вашем бизнесе. В этот перечень может быть включена недвижимость, автотранспорт. Можно также в такой перечень включить и офисную технику, мебель и так далее. Ведь банк может потребовать всё это оформить как залог;

— это складская справка, которая показывает какой перечень товаров состоит на складе по закупочным и рыночным ценам;

— это могут быть копии кассовых книг, справки об оборотах по расчетным счетам тех банков, которые с вами работают;

— полный список тех физических лиц или организаций, которые вам должны. Нужно указать дату и сумму денег долга;

— это также расшифровка кредиторов, тех, кому вы должны и сколько, а также срок погашения этих долгов;

— прайсы и расчеты на производимую или реализуемую продукцию;

— накладные с ценами и счета-фактуры на все виды приобретаемого сырья или товаров для перепродажи. Эти документы дают возможность банку просчитать маржинальный доход вашего бизнеса;

— нужна также справка о накладных расходах, которая отражает, сколько уходит средств на оплату помещений, транспорта, коммунальных услуг, зарплату сотрудникам.

К вышеперечисленным документам банк может потребовать предоставить документы из тех банков, где у вас есть расчетные счета. Это справка об оборотах, ссудной задолженности, наличия или отсутствия картотеки номер 2. Эти документы лучше приготовить заранее, чтобы потом при получении  кредита не ждать от банка их оформления.

Что подразумевается под управленческой отчетностью? Не всегда бухгалтерская отчетность точно отражает состояние финансов в бизнесе, это понимают все, в том числе и банк. Такая отчетность включает в себя данные о выручке от реализации. Не просто поступления на расчетный счет, а только реальный объём реализованных товаров. Если получится так, что управленческая выручка от реализации будет отличаться от бухгалтерской, то банк потребует объяснения. Также управленческая отчетность включает в себя реальные расходы на ведение бизнеса,  в которые могут быть включены расходы, проходящие мимо официальной бухгалтерии. Вся предоставленная информация поможет банку просчитать реальную прибыль, которая формируется в бизнесе.

Если вам необходим кредит для реализации определённого проекта, то вам следует предоставить расчеты рентабельности и денежного потока по этому проекту.

Следующий пакет документов, называемый документами про бизнес, свидетельствует о том, что ваш бизнес действительно работает. В этот пакет документов включают копию документов, которые подтверждают право собственности на имущество, которое находится в работе в бизнесе, это также может быть договор аренды помещения. Сюда также нужно приложить договор с основными  поставщиками и покупателями. Если в этом договоре будут указаны влиятельные и крупные предприятия, то это только придаст банку большую уверенность в вашем бизнесе.

Если вы владеете каким-то имуществом, это может быть квартира, дом, дача, автомобиль, то банк проверить все эти предметы в определённых базах, чтобы потом оформить залог на это имущество при получении кредита. При оформлении  залога необходимо предоставить такие документы:

1)    При наличии земельных участков и других объектов недвижимости нужны свидетельства о государственной регистрации права собственности и договор о приватизации или дарении;

2)    При наличии транспортных средств должны быть копии технических паспортов.

Банк также потребует документы, которые подтвердят вашу оплату приобретённого имущества, если же данное имущество было приобретено в браке, то обязательно заверенное согласие супруга на такой залог. При оформлении залога конечно возникнут трудности и большие затраты на сбор необходимых документов, но в это же время вы точно получите кредит и на выгодных условиях.

Если вы предоставили банку все документы, в таком случае окончательно решение о предоставление вам кредита будет приниматься кредитным комитетом. Чтобы ускорить работу кредитного комитета, вам необходимо заранее взять в налоговой инспекции – справку о своей задолженности перед бюджетными и внебюджетными фондами, справку о всех открытых расчетных счетах и выписку из реестра индивидуальных предпринимателей.