Овердрафт и овердрафтное кредитование: как получить овердрафтный кредит?

Овердрафт и овердрафтное кредитование: как получить овердрафтный кредит?Как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели, которые имеют в банке расчетный счет, могут оформить овердрафтный кредит (овердрафт). В чем же суть овердрафта?

С помощью овердрафта можно покрыть разрыв в платежном обороте. Иными словами, если на расчетном счете для осуществления текущего платежа недостаточно собственных финансов, то контрагенту (подрядчику, поставщику) производится перечисление денежных средств путем использования открытого лимита овердрафтного кредита.

Это можно продемонстрировать на следующем примере.

Пусть на утро остаток средств на расчетном счете некоторого предприятия составляет 5 000 рублей. Предприятие подписало соглашение с банком относительно открытия лимита овердрафтного кредита на сумму 500 000 рублей. Используя систему Банк-Клиент (или бумажный носитель), предприятие в банк направляет платежное поручение на сумму 50000 рублей. Согласно указанной сумме контрагенту перечисляются средства, в том числе и за счет открытого овердрафтного лимита. Таким образом, исходя из условий заданной нами ситуации, задолженность по овердрафтному кредиту составляет 45 000 рублей, свободный же лимит овердрафтного кредита — 455 000 рублей.

Когда на расчетный счет предприятия в течение дня поступают денежные средства (например, внесение наличных, перечисления от контрагента), задолженность по овердрафту по результатам операционного дня банка уменьшается на поступившую сумму денежных средств, свободный лимит овердрафта восстанавливается.

Банк берет на себя функцию контроля целевого использования заемных денежных средств. Овердрафт обеспечивает оплату по текущим платежам предприятия: например, выплату заработной платы, перечисление налогов, взносов и сборов, оплату аренды, предоплату поставщикам, погашение текущей кредиторской задолженности, предоплату подрядчикам. В случае просроченной задолженности по налогам, не допускается погашение кредитов и займов за счет овердрафтного кредита. В таких случаях также недопустима за счет овердрафтного кредитования покупка внеоборотных активов.

Если в случае задолженности по овердрафтному кредиту, предприятию требуется провести погашение займа или кредита, то в границах текущего банковского операционного дня требуемые платежи осуществляются за счет внесенных наличных средств; средств, поступивших на счет от контрагента или за счет средств перечисленных с другого расчетного счета данного предприятия. Все перечисленные расчеты могут быть произведены в пределах одного банковского операционного дня.

Овердрафтный кредит, как правило, предоставляется без основного имущественного залога, под обороты по расчетному счету и оформленное поручительство собственников и руководителя предприятия. В роли поручителей могут также выступить третьи лица, например, взаимосвязанные предприятия.

На оформление и получение овердрафтного кредита предприятие может рассчитывать только, если у него нет отрицательной кредитной истории, просроченных перед бюджетом, а также перед другими контрагентами платежей. Перед принятием решения о выдаче овердрафта осуществляют проверку деловой репутации и финансового состояния предприятия, а также взаимосвязанных лиц. Кроме того, необходимо наличие оборотов по расчетному счету не менее трех месяцев. Хотя последнее требование неоднозначно и определяется кредитной политикой конкретного банка. Иногда с целью привлечения значимого важного клиента коммерческие банки принимают во внимание обороты по расчетным счетам данного предприятия не в своем, а в других банках. Банк интересуется величиной, структурой и регулярностью оборотов по расчетному счету заемщика.

Рассчитывая лимит овердрафта, обороты предприятия по расчетному счету за конкретный период очищаются от кредитов, займов, возвратов. Расчетный лимит овердрафта – это доля от очищенного оборота предприятия. Размер доли в первую очередь зависит от объема выручки, регулярно поступающей на счета данного предприятия. Как правило, доля составляет 15-40% от оборота по выручке предприятия.

При предоставлении овердрафтного кредита генеральное соглашение открывают сроком 180 дней и больше. В пределах генерального соглашения заключаются соглашения относительно овердрафтного кредита на срок до 30 дней. Соглашение может быть расторгнуто заемщиком досрочно в случае, если произошло полное погашение задолженности. Для этого заемщик направляет необходимое уведомление в банк. Комиссия за открытие овердрафтного кредита устанавливается заемщику банком. Комиссия необходимо уплатить до первого перечисления финансов по овердрафту. Овердрафт — очень экономичный вид кредитования, так как проценты начисляют лишь на остаток задолженности овердрафтного кредита, приходящиеся на конец операционного банковского дня. Остаток задолженности на конец дня автоматически корректируется на сумму поступлений средств на расчетный счет предприятия. Проценты предприятие уплачивает за счет собственных в последний день действия овердрафтного соглашения.

Просроченная задолженность по овердрафту не допустима. Также не допускается пролонгация генеральных соглашений об овердрафте. Овердрафт предоставляют в одной валюте (чаще в рублях), одновременно действует лишь одно соглашение об овердрафте по данному заемщику в одном банке. Исключение составляют «экспортные овердрафты», о которых расскажем в другой статье.