На что нужно обратить внимание в договоре потребительского кредита

На что нужно обратить внимание в договоре потребительского кредитаИтак, вы самостоятельно решили или вам предложили оформить кредитную карточку или потребительский кредит. Условия предоставления кредитных карт и потребительских кредитов в большинстве случаев практически одинаковые, поэтому мы рассмотрим их в этой статье вместе, и постараемся понять, на какие моменты стоит обратить внимание.

Главное, что должно потребителя насторожить – чрезмерная убедительность кредитных менеджеров, которые уговаривают взять кредит и агрессивная кампания. Такое происходит, когда новый филиал банка так привлекает к себе внимание потенциальных потребителей, по-другому успеха им не добиться. Но если вам, все же кажется, что предложение оформить кредитку или взять кредит звучит слишком настойчиво, то нужно внимательно изучить кредитный договор и поискать в нем «скрытые камни» и «подвохи».

До того, как подать заявку на кредит, необходимо попросить предоставить расчет графика гашения и всей стоимости кредита и текст типового договора. Такая просьба абсолютно нормальная и банк обязан ее исполнить, это предусмотрено требованиями Центрального банка. Нужно обратить внимание на визуальное оформление текста и шрифт. Очень мелкий шрифт и спутанное расположение пунктов, первый признак, чтобы насторожиться. Это делается не в целях экономии бумаги, а для того, чтобы отвлечь ваше внимание от важных моментов и спрятать их в тексте. Много людей, видя кучу бумаги, еще и с мелким шрифтом, просто ленятся ее читать, а зря. Если не хотите попасть впросак, нужно найти время и внимательно прочитать документ. Должно быть, все для вас предельно понятно. По любым неясностям нужно не стесняясь обращаться к специалистам банка, вам объяснить, до тех пор, пока не поймете. И двусмысленностей там быть не должно – это юридический документ.

Скрупулезно прочитайте важнейшие условия кредитного договора, а именно сумму кредита, процентную ставку по кредиту, срок кредита. Бывают случаи «досадных» опечаток, которые могут вам, в прямом смысле слова, дорого обойтись.

Обратите внимание на то, чтобы ваше заявление не было «офертой», т.е. заключить договор на условиях, которые предусматривает это заявление. Вдруг сложится такая ситуация, что кредит вам оформили, а брать вы его не хотите. Но подпись уже стоит, а значит согласие вы свое уже дали. Скажете, подвох! – Да, но такое встречается очень редко.

На дополнительные расходы, так же стоит обратить внимание, которые вам придется понести в связи с гашением кредита и его получением. Такие как:

  1. Комиссия за рассмотрение заявки. Это самая «странная» комиссия: кредит, не известно дадут ли вообще, но деньги за рассмотрение возьмут. Такую комиссию могут взять и позже, когда одобрят кредит.
  2. Комиссия за выдачу кредита. Бывает, что банки включают ее в стоимость кредита. К примеру, если вы оформляете кредит на сумму 100 000 рублей, то вам предложат условно, заплатить комиссию 3000 рублей из суммы кредита. И получится, что договор будет составлен на 100 000, соответственно и расчеты все будут сделаны по этой сумме, но на руки вы получите 97 000 рублей.
  3. Комиссия за ведение ссудного счета. Встречаются такие редко, потому что уже не однократно в судебном порядке была оспорена правомерность включения такой заявки в договор. Но обратить внимание на это стоит.
  4. Комиссия за погашение по графику. Бывает, что банк их взимает сам. Нужно учесть размер комиссии, если вы гасите кредит через другие почтовые отделения или банки. Банки не включают такие расходы ни в график платежей, ни в текст расходов.
  5. Страхование здоровья, жизни и так далее. Такое условие кредита может быть обязательным. Кстати сказать, в последнее время банки стали использовать слоганы в духе «кредиты без комиссий», но на деле может получиться, что страхование – обязательное условие получения кредита. И здесь не поспоришь: страховка – не комиссия!
  6. Фразы типа «заемщик будет нести расходы в соответствии с тарифами банка» нужно остерегаться. В ней могут быть скрыты расходы за пересчет, прием денег в кассу, за зачисление денежных средств на ссудный счет и много другое. Вся опасность фразы в том, что эти расходы вы обнаружите после подписания договора, кроме этого, банк имеет право в одностороннем порядке все изменить, в какую сторону, думаем и так понятно.
  7. При оформлении кредитной карты нужно учесть размер комиссий:

­       За снятие наличных в кассах банка и банкоматах,

­       За снятие в кассах и банкоматах других банков,

­       При расчетах в торговых сетях безналичным путем.

На способы и сроки гашения кредита, так же нужно обратить внимание. Если вносите в кассу банка деньги, то тут понятно, что они сразу зачисляются в счет гашения кредита. Но при оплате через другие почтовые отделения или банки, а так же при переводе средств безналичным путем, то нужно иметь в виду, что здесь бывают задержки оплаты до 14-ти дней. Датой гашения считается дата, когда деньги зачислены на ваш ссудный счет. Это нужно обязательно учесть, потому что возникает «техническая» просрочка, которая может отразиться на кредитной истории, что в свою очередь создаст проблемы с другими банками, в которых вы захотите взять кредит.

Теперь поговорим о просрочке. Просрочка – это несвоевременное исполнение вами платежей в соответствии с графиком. Но в определенных случаях бывают скидки, к примеру, просрочкой не считается задержка до 3-х дней. Нужно уточнить, что будет, когда дата платежа приходится на праздничный или выходной день. Варианты могут быть следующие: переносится день платежа на (ближайший) следующий рабочий день (это обязательно должно быть прописано в договоре), деньги обязаны быть зачислены до этой даты (понимается по умолчанию, если другого не предусмотрено договором). Участились случаи, когда при составлении графиков платежей, банки стали учитывать и такие нюансы, поэтому внимательность здесь не повредит.

Санкции за просрочку обязательно есть. Они в виде штрафов в абсолютном размере, например, за первый случай – 300 рублей, за второй – 800 и так далее.

Существенные условия кредитного договора, такие как сумма, ставка, срок, банк в одностороннем порядке изменять не может. Этого в договоре быть не должно. Такое право в чистом виде может и не встречаться, но может быть перефразировано, типа «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального бака».

Хорошенько прочитайте условия, когда ставка может быть изменена. Она меняется раз в год, обычно, или меняется на протяжении определенного периода времени. Если вы в финансовом секторе не специалист, то вам сложно будет представить, что будет с ставками в ближайшее время, чтобы оценить свои возможности. В частности, если речь идет о ставках, типа MosPrime, LIBOR и прочих «экзотических» вещах. Но если такие условия вас устраивают, то вполне можно соглашаться.

По условиям досрочного расторжения договора по инициативе банка, банк вправе потребовать вернуть кредит. Простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все» быть не должно. Получается, что юридически банк может это сделать хоть через час после того, как выдали вам кредит. Прочитайте когда именно, банк может это сделать. Если вы не видите причин для беспокойства, значит все хорошо.

Прочитайте внимательно условия досрочного погашения кредита. Есть банки, которые за это берут комиссию. Планируя досрочное погашение, оцените размер расходов, и может быть, вам подойдет вариант кредита на меньший срок.

Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательным образом взвести свои финансовые возможности и все риски, и если в чем-то сомневаетесь, лучше не подписывайте, а хотя бы еще раз прочитайте условия, как минимум.