Машина в кредит

Машина в кредитВаша четырехколесная мечта настолько желанна, что вы, все же, решили приобрести машину в кредит? Предложений от разных банков, на сегодняшний день, очень много. Так как же можно найти оптимальный вариант для кредитования?

Главным образом, настораживать должна настойчивость эксперта по кредитам (которых в автосалонах очень много) сделать кредит как раз в «его» банке. Для «заманухи» они обычно обещают пониженную процентную ставку. Для экономии своих денег, вам нужно не полениться потратить свое время на изучение предложений прочих кредитных организаций города, а не только банков, которые представлены в салоне. Если честно, автосалону абсолютно без разницы, что за банк даст вам кредит, для него важно чтобы вы купили в их салоне машину. Как правило, банки, что представлены в салонах, за свои услуги берут дороже (за удобное оформление кредита и заявки и приходится платить прямо в салоне).

В связи с этим, лучше сравнивать условия кредитования от разных банков, сравнивая эффективность процентной ставки, либо общую сумму платежей, которые придется платить за все время кредитования. Все зависит от того, как вы хотите: заплатить в сумме как можно меньше или, наоборот, минимизировать ежемесячный платеж. Нужно изучить предложения от других банков. Если вы собрались купить машину у авторизованного дилера, то любой банк будет готов предоставить вам кредит, при условии, что вы пойдете как заемщик.

На размеры платежа влияет следующее:

—   Срок кредитования.

—   Размер первоначального взноса.

—   Тип платежа (аннуитетный или убывающий)

—   Процентная ставка.

—   Комиссии.

—   Страховка.

Обратите свое внимание на перечисленные пункты, когда будете сравнивать условия кредитования, чтобы варианты кредитования были для вас корректными.

Уместно будет сравнить условия потребительского кредитования с условиями авто кредитования (за исключением расходов на страховку). Например, при приобретении подержанного автомобиля, выгоднее будет взять обычный потребительский кредит (озвучив, что в качестве цели покупка автомобиля).

До того, как подать заявку на кредит надо попросить дать вам график погашения и всей стоимости кредита, а еще текст типового договора. Такая просьба будет абсолютно нормальной и банки обязаны ее исполнить, если с регулирующими органами они не хотят иметь проблем (Федеральной антимонопольной службой и Центральным банком).

Обязательно внимательно прочитайте пакет документов: требования, которые предъявляются заемщику, договор и прочее. Специфические термины все должны быть вам расшифрованы — надо чтобы все было предельно понятно. Если, что-то не понятно, попросите объяснить специалистов банка, до тех пор, пока все станет понятно. Двусмысленностей в договоре быть не должно – это юридический документ, типа: «это написано так, а в действительности подразумевается…».

Нужно тщательно прочитать все условия кредитного договора: срок кредита, сумму кредита, процентную ставку по кредиту. Ошибку потом изменить, скорее всего, уже не удастся.

При заполнении заявления или анкеты на кредит, обратите ваше внимание на то, что это может быть предложение (оферта), в котором вы должны заключить договор, на условиях, которые предлагает банк. Подписывая такой документ, вы уже автоматически согласны в случае подтверждения банком кредитной заявки взять кредит. А что, если к тому времени вы передумаете покупать машину или брать кредит? В последнее время, такая «хитрость» в заявлениях и анкетах встречается редко, но надо быть начеку. Чтобы не попасться ищите в договорах и анкетах следующие ключевые слова: «подписывая анкету, я соглашаюсь на заключение кредита на условиях банка», «оферта».

На «попутные» расходы тоже стоит обратить свое внимание, их вам придется осуществлять, при взятии кредита. К ним относятся:

—    Комиссия за выдачу кредита.

—     Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Бывает, что ее берут сразу (даже если в кредите потом откажут) или потом удерживают из суммы кредита.

—    Комиссия при погашении по графику. Их приходится платить, если не погашается кредит через другие банки или через отделение почтовой связи.

—    Комиссия за ведение ссудного счета. Банки, в последнее время, в условия кредитного договора нечасто это включают, но, все равно, задать вопрос о наличии такой комиссии имеет смысл.

—     Страхование приобретаемого автотранспорта. Почти всегда от всех видов риска требуют страховать приобретаемый автомобиль в кредитном договоре. Вы должны учесть, что у банка есть список страховых компаний, в которых надо будет страховать машину (вам предложат на выбор несколько из них, так что определить для себя лучшие условия вы сможете).

При страховании нужно обратить внимание на следующее:

  1. Кто является выгодоприобретателем? Если вы, то это идеальный вариант. Если же банк, то при наступлении страхового случая покрытия ущерба все пойдет баку в счет погашения вашего кредита. И возникает вопрос, за какие средства вам тогда восстанавливать машину в случае аварии, например?
  2. Всевозможные виды страхования: здоровья, жизни и т. д. В отдельных случаях может быть, хотя для потребительских кредитов его наличие более характерно.
  3. Сумма, на которую необходимо страховать автомобиль. Верный вариант – это на сумму, не меньше остаточного долга по кредиту. Есть банки, которые требуют страховать автомобиль на полную рыночную стоимость. Ведь сразу стает понятно, что это приведет к удорожанию кредита и при наступлении страхового случая, скорее всего, расчеты убытков будут вестись с учетом возраста автомобиля. Но если вы, «по полной» планировали страховать машину, то отсутствие или наличие этого требования критическим для вас не будет.
  4. Берегитесь фраз, в духе: «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Такое будет означать, что банк, вправе поменять тарифы расчетно-кассового обслуживания и ввести, допустим, плату за пересчет денег, сдаваемых в кассу, от этого ваши расходы по погашению кредита увеличатся.

Изучите очень внимательно разделы о способах и сроках гашения кредита. Никаких проблем не предвидится, если вы будете вносить деньги в кассу банка. Но если платить безналичным путем или через почту, то имейте в виду, что безналичные деньги не сразу приходят на ссудный счет, с момента отправки до их зачисления может пройти от 2 часов до 2 недель. Дата поступления денег на ссудный счет и считается датой гашения кредита.

Теперь о просрочке. В кредитных договорах допустимы «мягкие» формулировки. К примеру, просрочкой считается задержка очередного платежа сроком больше трех дней (это считается «техническими моментами»).

Порядок платежей нужно уточнить, если дата платежа по графику совпадает с нерабочими или праздничными днями. Возможны варианты: до этой даты должен быть внесен платеж или снесен в первый рабочий день, пока не наступила эта дата, но в любом случае в кредитном договоре это должно быть прописано. Если ничего не написано, то тогда значит, что первый вариант.

Существуют обязательные санкции на просрочку. Обычно, штрафы берутся в абсолютном размере, к примеру, за первый случай – 300 рублей, за второй – 800 и так далее и с процентами.

На условия досрочного погашения, тоже обратите свое внимание. Бывает, что банки за эту операцию предусматривают комиссию. Представьте: банк несколько лет планировал зарабатывать на выданном вам кредите, а вы погасили все зараз.

В случае невыполнения вами условий кредитного договора у банка будет бесспорное право обратить взыскание на объект залога, попросту говоря, «отобрать» у вас приобретенный автомобиль. Изучите внимательно кредитный договор, и для себя четко определите, когда и в каких случаях банк это может сделать. Надо, чтобы в разделах: «обращение взыскание на объект залога» или «права банка» не было пункта «банк вправе обратить взыскание на залог в досудебном порядке», тут ключевое слово «досудебный».

Если такая фраза присутствует, то это означает, что банк напрямую может обратиться в службу судебных приставов и потребовать изъять автомобиль, даже если между банком и вами присутствует спорная ситуация. Было бы лучше, чтобы этой фразы не было в договоре – а таком случае у вас останется шанс разрешить спорное дело в суде и не остаться без машины.

Есть еще важные пункты авто кредитования.

В разделе «права банка (кредитора)» фраз типа «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия договора» быть не должно. Даже если предусмотрено такое право банка, необходимо четко выяснить условия договора (процентные ставки, сроки и так далее). Такой фразы, если честно, в договоре быть не должно и только с обоюдного согласия сторон вносятся все изменения.

Посмотрите на условия досрочного расторжения договора по инициативе банка, при таких условиях банк может потребовать от вас вернуть оставшуюся часть долга насколько для вас это будет приемлемо. Фразы «банк вправе потребовать досрочного погашения кредита» быть не должно.

Будем надеяться, что эти советы помогут вам принять верное решение с обслуживанием кредита в будущем. Хотелось, чтобы вы были предельно внимательны не только на дороге, но и при кредитовании своего автомобиля.