Кредиты инвалидам

Кредиты инвалидамБанки в России довольно часто поддерживают организации, которые проявляют инициативу, нацеленную на помощь инвалидам. Наиболее активными в этой сфере считают Сбербанк России, к примеру, банк в Смоленске оказывает помощь «Центру гуманитарных программ», который занимается помощью для инвалидов, а в Химках он сотрудничает с «Центром развития ребенка с нарушенным зрением, слабовидящих и инвалидов №45». Похожие программы продвигают и другие банки.

Но это, всего лишь, социальная политика банков. Когда речь заходит про конкретно кредитную деятельность, все резко изменяется. Банки не готовы оказать содействие инвалидам, и выдавать им кредиты, так как считают, что это большой риск для бизнеса. Сергей Моисеев, который является директором Центра экономических исследований в Московской финансово – промышленной академии, считает, что банки никогда не начнут серьезную деятельность на этом сегментном рынке, так как операции, проведенные на нем, будут иметь низкую рентабельность, и понесут за собой убыток.

Даже если инвалиду выдадут кредит, останется еще одна проблема – процентная ставка, которая может возрастать от 40% — 70% годовых. Если судить с точки зрения банковского работника, то люди, которые имеют ограниченные возможности, находятся в группе риска. Ведь они просто вынуждены тратить большие средства на медикаменты и медицинские услуги, испытывают большие трудности во время поиска работы. Бывают ситуации, когда такие люди получают довольно высокую пенсию, которой было бы достаточно по оплате по процентам за кредит в 70 – 100 тысяч рублей, но банки категорически против.

Очень сложно получить кредитные деньги инвалиду, который не работает, «лазейкой» в банке считают справку 2-НДФЛ, в которой обязательно прописывают последнее место работы заемщика, а также заработная плата на то время. Многие банки учитывают разнообразные факторы, в частности иные источники дохода, к примеру, подработку, ведь справка 2-НДФЛ считается главным показателем платежеспособности человека.

В общем, не просто решить данную проблему. Какой же выход можно найти в данной ситуации? Слои населения с небольшим доходом могут воспользоваться услугами кредитования, высказался господин Моисеев в комментариях «Занимаем.Ру», но, к сожалению, не от банков, а от кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций. За границей большинство займов низкодоходными слоями получаются от этих организаций, так как требования регулятора несколько ниже, нежели в банке. Микрофинансовые организации, которые представляют собой кредитный кооператив, постепенно распространяются по всей Российской Федерации. В 2009 году приняли закон «О кредитной кооперации», это своеобразный законодательный акт, который включает в себя 44 статьи, рассматривает се детали существования данных организаций.

По закону, кредитный кооператив – это некое объединение нескольких граждан, с целью удовлетворения их финансовых потребностей. Объединение должно быть зарегистрировано в обязательном порядке в государственных органах. Пайщики кооператива делают взносы, из которых в дальнейшем составляют пассив кооператива – это как бы напоминает роль вкладов в банк. Из бюджета кооператива, если согласны другие пайщики, организация может брать денежные средства в долг. Кооператив схож с банком, он выдает деньги собственным пайщикам в виде ссуд, иногда занимается самостоятельной финансовой деятельностью.

Кооператив командует собранием пайщиков, а также персоналом, если таков имеется в кооперативе. Точно также как и банки, кооперативы должны быть с лицензией, иначе услуги окажутся незаконными. Все правила по управлению кооперативом, действующие правила вычисления процентных ставок и иные важные вопросы могут прописываться в уставе кооператива. Устав принимают все участники кооператива, но на собрании его могут изменять, иногда возникают более важные решения. Устав же устанавливает и требования для всех пайщиков в кооперативе, а также для тех, кто желает взять кредит. В уставе прописывают информацию об основных документах, которые потребует кооператив для того, чтобы включить в состав нового пайщика либо же для выдачи кредита заемщику. Для инвалидов есть два варианта на выбор: либо стать участником одного из существующих кооперативов, либо же стать организатором своего собственного. Новый кредитный кооператив нужно обеспечить соответствующими специалистами: юристами, бухгалтерами, и быть может даже управленцами. Также есть обязательное условие – количество пайщиков, оно должно быть не менее 15 физических лиц по существующим требованиям.

Во многих случаях для получения кредита от кооператива, нужно быть его пайщиком. А это обозначает, что инвалид просто обязан внести членский взнос, а не только получать денежки, так как при оформлении кредита в банке. Есть, конечно, возможность получения кредита как в банке, но процентная ставка будет слишком высокой, с учетом того, что она и так не низкая, когда устанавливается для пайщиков фонда. Для пайщиков ставка может возрасти и до 30%, и до 50% годовых, а если вы посторонний заемщик, то и намного выше.

Если выход из данной ситуации? И в кооперативе, и в банке, обязательным условием в кредитовании считают наличие залога. Залогом может быть ликвидное имущество, недвижимость, и многое другое. По крайней мере, для инвалидов именно залог может послужить главным фактором принятия их как заемщиков, банки смогут предоставить кредит, а кредитные кооперативы, скорее всего, согласятся на такое условие, если будут заключать сделку.

В чем же причина? Залог является надеждой на то, что деньги из кооператива или банка может, и не будут приносить прибыль, то хотя бы полностью возвратятся, особенно если залог приравнивается к количеству одалживаемой суммы. Инвалид, который является владельцем автомобиля, квартиры, коллекции марок, которая дорого стоит – все это подойдет.

Но учтите, что прохладное отношение работников банка к кредитованию незащищенных слоев населения, стоит заметить, что наиболее выгодным видом в кредитовании могут послужить кооперативы. Их заявленные ставки могут оказаться выше банковских, но в таком случае, ничто не защищает потенциальных заемщиков оттого, что банковская ставка окажется ниже, особенно если учесть различия между реальной и номинальной ставкой в банке.

Помимо всего этого, на сегодняшний день для инвалидов Российской Федерации микрофинансирование самих себя при помощи кооператива – это один из самых реальных вариантов кредитования инвалидов. Банки не способны помочь в таком деле, государство тоже не намерено финансировать инвалидов больше, чем в данный период времени.

Но практика микрофинансирования еще не устоялась окончательно, число таких организаций можно сосчитать на пальцах рук. Именно расширение инициативы граждан в участии в кредитовании будет основным решением проблемы в кредитовании инвалидов. Глядя на кредитные кооперативы люди, говорят, что это жульничество, и отказываются присоединяться к кооперативам. Это их выбор, их решение, именно отсюда берет начало установившаяся в России традиция правовой неграмотности и нигилизма. Западный опыт уже неоднократно доказал, что сформировавшаяся целая отрасль кредитных кооперативов будет идти очень долго.

Для российских заемщиков, которые имеют ограниченные возможности важно сохранить надежду на «большого брата» под видом государства, местных властей и крупных банков. История уже давно показала, что победителем выходит тот, кто работает самостоятельно, не оглядываясь при этом на сильных мира сего.