Кредитование в деталях

Кредитование в деталяхВ наши дни кредитование стало удобным способом получения денег взаймы. Сначала люди «обвешиваются» долгами, а потом постепенно погашают их. И что очень удобно. Не нужно копить деньги для того, чтобы приобрести понравившееся авто или дом своей мечты. Но всегда ли деньги в долг остаются беспроблемными. Во сколько обходятся кредиты по-настоящему? Что такое «скрытые» комиссии? И что они сулят клиентам банков?

Что по чем?

Чтобы облегчить потребителям жизнь и не заставлять их мозги истекать потом, многие финансовые организации выкладывают на своих веб-порталах определенные калькуляторы. С их помощью можно высчитать процент переплаты и окончательно ответить на свой вопрос, а потяну ли я такую ношу вообще. Причем для этого не стоит идти в банк и консультироваться с менеджерами. Так вы экономите и время и, возможно, даже собственные финресурсы.

Однако не все так хорошо, как кажется на первый взгляд. В каждом деле есть свои плюсы и минусы. Так называемый кредитный калькулятор может выдать только приблизительные цифры, которые могут не сойтись с данными менеджеров. Часто разница в результатах может колебаться в интервале…30-40 процентов.

А все дело в том, что «горе-программа» не может рассчитать определенные моменты, которые для клиента являются первоочередными. Прежде всего, речь идет о комиссиях, страховых взносах и многих других скрытых платежах, которые оказывают влияние на процентные соотношения.

Низкие проценты: миф или реальности

Финансовым учреждениям нужно платить не только за деньги, взятые в долг, но и за обслуживание. Это та простая истина, которая известна каждому клиенту банка. Обычно в коммерческих структурах они не считаются разовыми. Таким образом, вкладывать «мани» нужно очень часто. Другими словами эту процедуру можно обозначить расходами на обслуживание личного счета потребителя. В каждой финансовой структуре эти платежи обозначают разными «именами». Среди них – оплата за оформление кредита, комиссия за кассовое обслуживание и, конечно же, введение ссудного счета.

Часто кредитные эксперты говорят: «Больше одного процента вы платить не будете. Это та удобная сумма, которая погасит растраты банка за оформление личного счета». Но прежде чем давать положительный ответ, нужно уточнить, от какого размера финансов рассчитывают комиссию и как часто придется возмещать долг.

Обычно это может быть каждый месяц или же оплата раз в год. Размер комиссии за предоставление долга в разных случаях начисляется как процент от суммы оставшегося долга. То есть, общий размер ежемесячных взносов время от времени будет сходить на нет.

Солидный размер

Намного сложнее будет, если процент начисляют не от остатка, а от общей суммы занятых ресурсов. Это означает то, что к ежемесячным взносам необходимо будет присоединить достаточно солидный размер комиссии. Вот и подсчитайте, во сколько вам обойдется такое удовольствие. И всегда ли приятный голос диктора по ту сторону экрана, который пиарил данный вид кредита, соответствует действительности. Ведь часто размер процентов ой-йо-йо как не сходится с тем, что нам говорят.

А есть и другой вариант. Правда, он рассчитан не для удовольствия клиентов. Его суть заключается в том, что им приходится возмещать процент от стоимости товара, а не от общего размера занятых денег. Таким образом, первоначальный взнос не играет никакой роли. А это говорит о том, что клиенты переплачивают гораздо больше, чем могли бы.

Горячая новость 2009.

Все мы помнить горячую новость 2009 года, когда Президиум  Высшего Арбитражного Суда утвердил твердое решение. Согласно ему финансовые структуры лишались права взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Это постановление не считается законом прямого действия, но Прокуратура, ФАС и Роспотребнадзор теперь могут штрафовать банки, если с этим вопросом будут обращаться заемщики, в кредитных соглашениях которых обсуждается эта комиссия. Реальность такова, что многим легче рассчитаться с лишними процентами, чем идти разбираться с финансовой структурой в суд. Но, тем не менее, уже в наши дни многие крупные учреждения запретили брать с клиентов комиссию за оформление кредитов.

Дополнительные взносы не ограничивают комиссией за обслуживание. Однако сотрудники финансовых структур знают, как «навариться» на неопытных клиентов. Тут уже они – мастера больших дел.

Прежде всего, речь идет о проценте за организацию кредита или же комиссия за его оформление. Другими словами – платеж на один раз. Некоторые финансовые структуры взимают проценты за открытие кредитных счетов. Штрафы и дневные проценты за просрочку долга также считаются дополнительным видом платежей, на которых смогут навариваться банки.

Страховка наших дней

Страховые платежи – это уже отдельный вид расходов. Если раньше их применяли, когда речь заходила об ипотеке и автокредитах, то в наши дни – предлагают очень часто. Страховка чем-то напоминает обычную комиссию. Обычно ее взимают один раз в год или каждый месяц. Конечно же, вы можете от нее отказаться. Однако для того, чтобы воспользоваться такой возможностью, все нужно присчитать заранее.

На грани риска

Многие клиенты могут оказаться на грани опасного риска. Чаще всего это происходит из-за невнимательности и недооценивая смекалки банкиров. Более того, банковские программы существуют не просто так. Их нужно тщательно изучать.

Во время оформления кредитов нужно внимательно поглощать информацию о комиссиях и дополнительных платежах. Ведь именно о них менеджеры финструктур рассказывают немного. Однако если вы потребуете информацию в более полном объеме, вы обезоружите их.

Мельчайшие детали: от «а» до «я»

Формула для расчёта настоящей стоимости займа установлена договором Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года, № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита». В полнее возможно, что после последних расчетов у клиента может возникнуть желание обратиться в другой банк, с более высокой номинальной процентной ставкой, но с более низким  процентом.

Таким образом, сказки о низких процентах по кредитам – это всего лишь сказка, которая не может осуществляться в реальной жизни. Поэтому перед тем, как оформить кредит, нужно изучить все мельчайшие детали от «а» до «я».