Кредитование малого бизнеса — мнение экспертов

Кредитование малого бизнеса - мнение экспертовВопросы качественного кредитования малого бизнеса остаются всегда актуальными. Но с появлением кризиса множество малых предприятий на себе ощутили довольно резкое ужесточение выдвигаемых требований со стороны банков и, как результат, довольно острую нехватку необходимых финансовых средств. Сегодня множество экспертов отмечают тот факт, что острая фаза кризиса уже позади. Как сейчас обстоят дела на рынке нынешнего кредитования малого бизнеса рассказывают специалисты кредитного брокера под названием «ФОСБОРН ХОУМ».

Итак, первый интересующий вопрос заключается в том, что за последний год много чего изменилось в установленной российской финансовой системе. Итак, какие же современные тенденции можно сегодня отметить в сфере осуществления кредитования малого бизнеса в нашей с Вами стране?

Со стартом финансового кризиса еще в прошлом году положительная динамика полного кредитования малого бизнеса получила несколько обратный характер. Несмотря даже на то, что кредитование всегда стремилось непосредственно к нулю, так как банки ввели специальные заградительные барьеры, ужесточив тем самым существующие требования к заемщикам и подняв при этом ставки на уровень выше, чем 30 %, малый бизнес собственными силами с этим справлялся. Доля предпринимателей, которые пользуются заемными средствами, в нашей стране довольно невелика. Но так называемый «продвинутый» малый бизнес, пользующийся специализированными кредитными инструментами, уже тогда смог ощутить на себе всю сложность и серьезность экономической ситуации в нашей стране. Многие люди получили отдельные уведомления от банков об обстоятельном повышении процентных ставок, другим людям существенно сократили лимиты по установленным действующим кредитным линиям, что в свою очередь привело к полной остановке реализации множества различных инвестиционных проектов. Компании получили даже принудительные предложения о полном расторжении кредитного договора, а также досрочном погашении взятого долга, что в свою очередь поставило так называемый «продвинутый» малый бизнес на своеобразную грань полного банкротства.

Почти в одно время малый бизнес неожиданно столкнулся с еще одной дополнительной проблемой – это полное отсутствие спроса. Предприниматели стали попадать на просрочки по отдельным выплатам перед собственными кредиторами, что в свою очередь служит вполне негативным фактором в существующей кредитной истории заемщика.

Сегодня ставки начали постепенно снижаться, что позволило малому бизнесу опять таки обратиться в банки за полным заемным финансированием. И многие банки уже сегодня готовы кредитовать. Но в связи с возникшими трудностями, с которыми неожиданно все-таки пришлось столкнуться предприятиям в конце предыдущего года, начале этого года, финансовое состояние современного малого бизнеса в наибольшей его части, и не только лишь малого, довольно резко ухудшилось. Многие лишь сегодня начинают восстанавливать собственное положение и особенно сильно нуждаются в специализированном дополнительном финансировании. В то же самое время банки, проводя анализ финансовой отчетности предприятий, очень жестко подходят к оценке самих заемщиков. В итоге малый бизнес, если и получает собственное финансирование, то очень часто не в желаемом с самого начала объеме, плюс соответствующие ставки по кредитам пока остаются очень высокими.

 

Следующий вопрос о перспективах развития российского рынка кредитования малого бизнеса.

Итак, для начала стоит отметить тот факт, что российский рынок кредитования малого бизнеса довольно перспективен. Еще в докризисные времена темпы роста простого кредитования малого бизнеса немного превосходили темпы роста современного корпоративного кредитования. Малый бизнес — некий мультипликатор здоровья отдельной страны. Вслед за существенным ростом экономики, свое развитие начнет также и малый бизнес, что в свою очередь в полной мере отразится на рынке современного кредитования МСБ.

Далее следует не менее интересный на сегодняшний день вопрос. Что же конкретному предпринимателю необходимо сделать для того, чтобы существенно повысить собственные шансы на получение в банке необходимого кредита?

Предпринимателю, который ведет экономическую деятельность, главным образом следует избегать убытков по его бухгалтерской отчетности. В том случае, если бизнес больше 1 отчетного периода находится исключительно в убытках, то походы в банк – это просто пустая трата Вашего времени.

Сегодня почти весь малый бизнес работает исключительно по серым схемам. Главная задача этого – по максимуму уменьшить налоги предприятия, которые уплачиваются в бюджет, что в свою очередь существенно снижает процент сегодняшней легальности бизнеса. Множество предпринимателей официально отражают около 5-15 % всех оборотов своей компании. Для многих банков очень низкая легальность является стоп фактором. Минимальный уровень легальности, при котором банки могут рассматривать своего потенциального заемщика, должен быть около 30%. В связи с этим малый бизнес, рассчитанный на привлечение отдельный заемных средств, заранее должен позаботиться о собственных официальных финансовых показателях.

В том случае, если предприниматель уже пользуется специальными кредитными средствами, то с самого начала нужно обязательно сохранять исключительно положительную кредитную историю. Не нужно допускать каких-то просрочек по собственным обязательствам перед своими кредиторами.

Следующий вопрос состоит в том, правда ли начинающий предприниматель не имеет никаких шансов для получения кредита в банке?

В том случае, если предприниматель ведет свою экономическую деятельность менее одного года, шансы на получение своего кредита стремятся к полному нулю. Но в том случае, если малое предприятие или же его поручители обладают специализированным ликвидным залогом и, конечно же, бизнес показывает довольно позитивную динамику в собственном развитии, то вероятно, что этот бизнес будет прокредитован.

Можно ли реально получить кредит под «стартап»?

«Стартап» всегда сопряжен с довольно высокими рисками полной осуществимости отдельного проекта. Банку абсолютно же важно стабильно получать собственный процент за свои размещенные ресурсы и быть полностью уверенным в полной возвратности основного тела долга. Стоит также отметить тот факт, что банки вообще не кредитуют «стартапы» в их чистом виде, но есть варианты полного финансирования инициаторов проектов с применением специальных ликвидных залогов, очень часто, именно недвижимости. В данном случае доход от реализации отдельного проекта может рассматриваться как своеобразный источник погашения имеющегося долга. Но, стоит отметить, что источники оплаты процентов все равно нужно качественно обосновать.

В основном, финансирование так называемых «стартапов» в мире проходит по принципу именитых трех «F» — Family, Friends, Fools (что переводится как Семья, Друзья и Дураки). Но в нашей стране в последнее время появляются так называемые бизнес-ангелы, которые вкладывают свои деньги в разнообразные инвестиционные проекты, но их количество очень невелико. В результате предпринимателям, планирующим осуществить проект, применяя только лишь чужие финансовые средства, намного эффективнее заняться непосредственно поиском своего инвестора.

Итак, какими являются подводные камни целого процесса получения кредита? На что нужно особенно обращать свое внимание в отдельном договоре с банком?

Стоит отметить, что в процессе первичного обращения в банк, потенциальный заемщик обязательно получит перечень всех документов, который нужно в обязательном порядке подготовить для полного кредитования. Предприниматель, собрав необходимые документы, предполагает, что на этом абсолютно все вопросы банка уже сняты, и с большим нетерпением ожидает соответственного решения кредитного комитета. Но по мере качественного рассмотрения предоставленной информации заемщиком, у банка зачастую появляются дополнительные вопросы. Не нужно ни в коем случае рассчитывать на то, что данная работа не потребует каких-то значительных усилий и определенного времени.

В основном представители малого бизнеса свое внимание обращают на процентную ставку по выполняемому кредиту. Но довольно часто не уделяют при этом особого должного внимания каким-то дополнительным комиссиям банков.

Очень важным является пункт, который раскрывает порядок качественного погашения задолженности. Нужно очень внимательно выучить все условия, при которых сам банк может иметь возможность требования своего досрочного погашения долга.

Какие же документы Вы, изначально, попросите у предпринимателя, обратившегося к Вам за помощью в процессе получения кредита?

При первом знакомстве с предпринимателем все специалисты «Фосборн Хоум» задают вопросы, позволяющие сделать какое-то приблизительное представление о бизнесе и цели самого кредитования. Просят предоставить полную бухгалтерскую отчетность по форме 1, 2 за 3-4 последних отчетных периода. Далее идет запрос информации по залогу. Зная все программы кредитования большого числа банков и находясь с ними в прямом контакте, проводится анализ, в какие банки лучше всего подавать конкретного заемщика. В итоге анализа делается вывод относительно возможности кредитования отдельного клиента.

Далее следует вопрос о том, на что обращается внимание в процессе разработки отдельной кредитной программы для клиента?

В процессе подбора отдельной кредитной программы проводится анализ финансового состояния заемщика, его залоговая база, уровень легальности. Акцентируется внимание на качестве ведения управленческого учета. Формируется полный пакет документов, консультируются клиенты при составлении понятной и грамотной финансовой управленческой отчетности.

В процессе выбора отдельного кредитного инструмента специалисты «Фосборн Хоум» тщательно изучают специфику отдельного бизнеса: его отраслевую принадлежность, локацию ведения такого бизнеса, объемы продаж, условия работы с кредиторами и дебиторами. Изучаются потребности клиента в полном финансировании, и на каких именно условиях он готов осваивать свои денежные средства. Учитываются сегодняшние возможности заемщика. Сформировав определенный портрет клиента, начинается прямое взаимодействие с отдельными кредитными организациями.

И заключительный вопрос: существуют ли предприниматели или предприятия, у которых вообще нет абсолютно никаких шансов на получение кредита?

Предприятиям, которые довольно неэффективно ведут собственную экономическую деятельность и практически постоянно находятся в убытках, почти невозможно добиться полного кредитования. Предприниматели, которые ранее дискредитировали себя в своем нечистоплотном взаимодействии с отдельными кредитными организациями, станут довольно нежелательными заемщиками для многих кредиторов.