Кредитование малого бизнеса и залог

Кредитование малого бизнеса и залогДанная статья освещает вопросы кредитования малого и среднего бизнеса, а также вопросов, которые могут возникнуть при получении дополнительного обеспечения в качестве гарантии для банка.

Многие программы банковского кредитования для малого и среднего бизнеса, в которых получаемая сумма кредита больше одного миллиона рублей, предполагают обязательное наличие у заемщика гарантий возврата кредитных средств. Такие дополнительные гарантии выражаются в виде залога имущества данного предприятия или организации. Залогом может выступать автотранспорт, недвижимость, станки, оборудование, иногда даже товарные остатки. Самое главное для такого залога – это иметь ликвидность, что означает быстро продаться. Такая ситуация может наступить, если клиент не возвращает кредит и залог выставляется на продажу. Однако с залогом существуют и свои проблемы. Главная проблема в том, что стоимость самого залога должна быть по правилам в 2 раза больше суммы получаемого кредита. Поэтому и случается так, что у предприятия-заемщика просто нет в наличие такого имущества с такой стоимостью.

В нашей стране в последнее время появились специальные региональные фонды, которые направлены на помощь и содействие в развитие малого и среднего бизнеса. Такие государственные фонды помогают в вопросах кредитования для предприятий, она активно сотрудничают с банками, что только положительно влияет на развитие самого бизнеса. Ведь при обращении в подобный фонд не нужны многочисленные справки, как это бывает обычно в банках. Иногда даже сами банки направляют пакет документов в такие фонды, чтобы получить предварительно решение о выдаче кредита.

Вообще во всех случаях фонд предоставляет гарантию, которая равна 50% от необходимого залога, который банк требует от заемщика. Остальную же часть залога заемщик обязан предоставить самостоятельно. Фонд начинает активную работу с заемщиком и выдаёт ему свою гарантию, только после того, как банк одобрит клиента. Также необходимо отметить, что фонд сотрудничает с теми банками, которые есть в специальном перечне. Сама процедура рассмотрения заявки от клиента в этом фонде, не много проще чем в банке. Это можно объяснить тем, что банк уже проверил заемщика. Клиент-заемщик готовит для фонда пакет необходимых документов, который примерно такой же, как и для банка.

Для получения поддержки со стороны регионального фонда необходимо пройти некоторые критерии отбора. К таким критериям относят наличие регистрации предприятия в том же регионе что и фонд. Также предприятие должно действовать не менее трёх месяцев, не иметь задолженностей перед бюджетными организациями, не иметь проблем с банкротством за последние два года. Поручительство фонда не выдаётся таким предприятиям как игорный бизнес, добыча полезных ископаемых, производство акцизных товаров. Также помощь фонда ограничивается в области погашения задолженности по зарплате.

Фонд, который работает с клиентом-заемщиком берёт за свои поручительства примерно 1,75% годовых от суммы поручительства фонда.

Предприятия малого и среднего бизнеса, при работе с банком сотрудничают с кредитным брокером. Такой брокер нужен с самого первого этапа – это подачи заявки. Этот человек обязан провести предварительный анализ хозяйственной деятельности предприятия, а также анализ имеющегося обеспечения кредита. Работа кредитного брокера состоит в том, что он внимательно изучает цели, на которые будут израсходованы кредитные деньги, и потом кредитный брокер определяет, какой же банк и его кредитная программа будут наиболее подходить заемщику. После такого выбора кредитный брокер согласовывает с эти банком необходимый перечень документов, который будет готовить заемщик при подаче заявки о кредите. Брокер быстро решает все вопросы, которые возникают между клиентом и банком, он также обязан отслеживать продвижение заявки на кредит, от момента её подачи до последнего этапа выдачи денег. Такие правильные действия сыграют только в положительную сторону для заемщика. Они помогут преодолеть все ошибки и риски, которые могут при такой операции  возникнуть.