Кредитный отдел банка

Кредитный отдел банкаВ каждой более или менее крупной организации есть отделы. Каждый из них — несколько обособленный от других отделов мир, в котором придерживаются определенных порядков, принципов. При этом для эффективной работы всей организации необходима слаженность работы всех подразделений. Не стоит выяснять какой отдел важный, а какой нет. Все подразделения организации важны, иначе бы их просто не было. Но можно среди отделов выделить те, которые играют первостепенную роль и те, которые выполняют задачи второстепенной важности.

Относительно кредитных организаций можно сразу сказать, что в них есть несколько отделов, определяющих работу всех остальных подразделений. Это отделы:

— расчетно-кассового обслуживания,

— валютных операций,

— ценных бумаг,

— пластиковых карт,

— отдел кредитования.

Эти отделы определяют, например, экономическое положение данного банка; выполнение показателей бизнес-плана; конкурентоспособность, то есть позицию данного банка на финансовом рынке. Поэтому важно, чтобы работа каждого из перечисленных отделов была хорошо продумана и организована.

Рассмотрим более подробно работу кредитного отдела на примере Сбербанка РФ. Прежде всего, вспомним, что Сбербанк — старейший представитель банковских организаций страны, таким образом, принципы его работы складывались годами. В современных условиях Сбербанк — самый выгодный кредитор для заемщиков, так как он предлагает самые низкие процентные ставки по кредитам, чем у остальных банков. Но это влечет за собой повышенный уровень требований к потенциальным заемщикам, что в итоге находит отражение на организации работы кредитного отдела банка.
В каждом крупном филиале отделения Сбербанка есть отдел кредитования (кредитующее подразделение). В работе отдела можно выделить три этапа, связанных с процедурой выдачи кредита:

1.) этап оформления заявления на выдачу кредита;

2.) этап рассмотрения заявки на выдачу кредита и принятия положительного или отрицательного решения по поводу предоставления ссуды;

3.) этап подписания договора о кредите и выдачи суммы займа.

Каждый этап связан с работой отдельных сотрудников.

1. Реализация первого этапа, прежде всего, связана с работой кредитных консультантов. Консультанты работают с потенциальными клиентами банка в операционном зале или непосредственно в кредитном отделе. В их задачи входит помощь потенциальным заемщикам в выборе оптимального для данного клиента варианта программы кредитования, правильность заполнения необходимых документов, что преследует цель проведения процесса подачи заявки как можно более комфортно и быстро для обеих сторон договора. Далее в процесс включаются кредитные инспекторы, в обязанности которых входит оформление или отдельных видов кредита, так и различных. Инспектор проверяет пакет документов, предоставленный кредитополучателем; рассчитывает сумму кредита и его срок; устанавливает необходимость обеспечения кредита. Также инспектор выясняет платежеспособность заемщика, основываясь на предоставленных ему данных. С согласия кредитополучателя инспектор делает запрос в бюро кредитных историй для установления благонадежности заемщика.

2. В зависимости от банка заявление на выдачу кредита может рассматриваться довольно долго — до 10 рабочих дней банка. Эта процедура начинается с оформления кредитного дела кредитополучателя, которое передают в службу безопасности. Сотрудниками этого отдела предоставленные заемщиком документы и данные тщательно проверяются на соответствие действительности и подлинность. Помимо этого, проверяется, не привлекался ли заемщик или кто-то из его родственников к уголовной ответственности. После этого кредитное дело заемщика возвращается кредитному инспектору. А затем, после полного оформления, поступает к начальнику отдела кредитования на проверку. После этого секретарь кредитного комитета включает кредитное дело заемщика в «реестр дел на рассмотрение».

Кредитный комитет банка также включает представителей (начальников или их заместителей) других подразделений: юридического, экономического, отдела безопасности, отдела бухгалтерского учета и управляющего отделением. Если в кредитном отделе филиала отделения нет представителей перечисленных служб, то устанавливается определенный порядок принятия решения, но прежде кредитное дело заемщика все равно обязательно проходит все предусмотренные инстанции. В результате инспектор собирает дела всех своих клиентов и представляет их на комитете.

3. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита инспектор сообщает об этом заемщику, назначает дату выдачи средств по кредиту и начинает подготовку необходимых для этого документов (кредитный договор, договор залога или поручительства). Формы договоров должны быть согласованы с юристами банка и подписаны руководством.

Договор о кредите подписывается двумя сторонами в день выдачи кредита. Личное присутствие заемщика и поручителя обязательно. Заемщик после ознакомления, подписания и раздачи всех экземпляров договора переходит в операционную кассу банка для непосредственного получения обозначенного в договоре кредита. Договор кредита вступает в силу с момента его подписания, сам кредит получен. Таким образом, заемщику остается только исправно его погашать. На этом моменте работа кредитного инспектора не заканчивается. Собранные о заемщике данные он передает в бюро кредитных историй, после чего в его обязанности входит осуществление контроля за своевременностью погашения кредита своими клиентами до истечения срока договора. Такие функции в крупных отделениях могут выполнять работники отдела сопровождения договоров кредитов.

Работа сотрудников кредитного отдела банка требует ответственности, внимательности, требовательности к заемщикам, но эти качества они должны проявлять, использовать в работе незаметно для своих клиентов.
Процесс получения клиентами кредитов должен быть для них комфортным, оставить положительное впечатление, зародить доверительное к банку отношение.