Кредитный договор банка – на какие условия обратить внимание?

Кредитный договор банка – на какие условия обратить внимание?Попробуем последовательно разобраться с условиями кредитного договора банка и познакомимся с содержанием основных его пунктов.
В «шапке» кредитного договора подают информацию о лицах, уполномоченных подписать договор и, следовательно, совершающих данную кредитную сделку.

Первый раздел договора о кредите называется «Предмет договора». В нем содержится информация о сумме предоставляемой ссуды, указывается срок и порядок предоставления кредита. Так, например, договор может содержать график выдачи (погашения) кредита, содержащий определенные даты, условия, в случае выполнения которых, начнется выдача кредитных средств (к примеру, после регистрации ипотечного договора).

В случае установления периода действия лимита кредитной линии, указывают начальную и конечную даты, сумму лимита в конкретном периоде. Изменение размера этой суммы в сравнении с предыдущим или последующим периодом, свидетельствует о необходимости уплаты части ссуды (в случае снижения лимита) или о возможности получить очередной транш (при увеличении лимита).
Условия предоставления ссуды оговариваются во втором разделе кредитного договора. Здесь может содержаться информация о ссудном счете, указываться период загрузки кредита с данного счета. Также раздел содержит информацию о комиссии и сроках выплат. Комиссии различают единовременные (взимаются за выдачу кредита или за открытие кредитной линии) и постоянные (как оплата за обслуживание ссуды), которые подлежат оплате одновременно с процентами по кредиту.
Затем по тексту кредитного договора указаны важные моменты такие как, например, требование оформления обеспечения по договору кредита, требование о заключении к расчетным и валютным счетам соглашений о безакцептном списании финансовых средств (если возникнет ситуация просроченности обязательств по кредиту или в случае самостоятельного списания текущих платежей кредитным учреждением), требование о предоставлении договора о страховании.

В случае предоставления в договоре информации об открытии кредитной линии часто указывают период доступности кредитных средств. Банком четко выделяется период времени, в течение которого заемщик может выбрать кредитные средства.

Очень важным моментом кредитного договора является график и дата окончательного погашения ссуды. Если заемщик нарушает условия договора, банк наказывает заемщика за это путем начисления штрафных санкций. Банк также может испортить такому заемщику кредитную историю, после чего в дальнейшем, имея желание получить новый кредит, заемщику будет тяжелее убедить новый банк или банк, с которым он уже заключал кредитный договор, в своей благонадежности.
Очень редко банк идет на пролонгацию кредита или изменение графика его погашения.
Также довольно важным моментом договора является информация о порядке начисления и уплаты комиссий и процентов.

В следующем разделе кредитного договора приводятся условия расчетов, указывается очередность списания суммы, поступившей в счет погашения задолженности по кредиту. Если имеется просроченная задолженность, то в первую очередь погашаются штрафы и пени, затем просроченные проценты и комиссии, после этого срочные платы, проценты и комиссии, только затем просроченная сумма основного долга и, наконец, срочная задолженность по кредиту. Может быть и другая очередность списания сумм, принятая решением кредитного комитета банковской структуры. Но такие меры применяются при полной потере бизнеса заемщиком, отсутствии источников погашения кредита, недостаточности залога.

Следующий раздел договора — «Обязанности и права кредитора». Здесь приводится важная информация о праве банка регулировать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке. Новая процентная ставка вступает в силу лишь после уведомления об этом кредитополучателя. Если заемщик нарушает свои обязательства по ному договору, по договору страхования залога, банк вправе прекратить выдачу заемщику кредитных средств.

Раздел «Обязанности и права заемщика» содержит описание обеспечения по кредиту, которое предоставляет кредитополучатель, а также условия страхования предмета залога.
Заемщик информирует банк о целях взятия им кредита. Банк проверяет информацию, полученную от заемщика.

На протяжении всего срока действия кредитного договора банк вправе требовать, а заемщик обязан предоставлять банку необходимую документацию, с помощью которой банк сможет получать информацию о состоянии дел своего клиента, а значит и контролировать степень риска невозврата кредита. Банк может требовать у заемщика бухгалтерскую отчетность, справки к расчетным счетам из обслуживающих заемщика банков, внесенные в уставные документы изменения. Контролирует в течение всего срока действия кредитного договора финансовое состояние кредитополучателя кредитный работник данного банка. Он также периодически проверяет наличие залога и производит анализ изменения ликвидности предмета залога.

Заемщик может досрочно погасить кредит. В этом случае банк имеет право указать определенные комиссии, начисляемые на сумму досрочно погашаемой части ссуды.
Раздел «Прочие условия» содержит информацию о порядке переуступки обязательств и прав по договору о кредите, информацию о порядке уведомления второй стороны договора, например, об изменениях реквизитов.

Раздел «Дополнительные условия» может содержать информацию об обязательствах кредитополучателя, поручителей, информацию о сроках предоставления справок, размер штрафов и комиссии, которые возникают при невыполнении кредитополучателем дополнительных условий кредитного договора.

В кредитном договоре также указываются условия, при которых банк вправе потребовать досрочное погашение кредитной задолженности.

Такими условиями могут, например, быть ухудшение финансового состояния заемщика, нарушение условий кредитного договора, договора залога или поручительства.

Кредитный договор, как правило, вступает в силу с момента подписания.

Также желающим заключить кредитный договор надо знать, что формы кредитных договоров согласовываются и утверждаются в банках, и они редко по желанию заемщика подлежат корректировке.

Чтобы избежать неприятностей во время периода кредитования нужно быть внимательным при заключении договора о кредите.