Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого банкаПолитика кредитования каждого отдельного банка является его визитной карточкой, отражением его внутреннего кредо, которое в свою очередь определяет весь стиль работы банка. Политика кредитования подчиняется уже установленным, строго регламентированным нормам. Это своего рода инструкция по применению. У кредитной политики банка имеются свои цели и задачи. К целям политики можно отнести грамотное размещение пассивов, для получения высоких доходов. К ним относятся и вклады с депозитами. Пассивы можно разместить в кредитные услуги, при этом нужно поддерживать высокий уровень качества кредитного банковского портфеля. Чем выше уровень проблемных кредитов в банке, тем ниже качество портфеля. Проблемным кредитом считается тот, по которому у заемщика есть просроченные платежи, большая задолженность, если заемщик намеренно уклоняется от погашения кредита.

Если кредит качественный, то есть заемщик не имеет задолженностей и в срок выполняет обязательства по кредитному договору. В таком случае и уровень кредитного портфеля банка высокий.

Чтобы оставаться на плаву и быть ликвидным банком, ему нужно уметь находить золотую середину между рентабельностью и рисками.

В процессе разработки кредитной политики это умение как раз и проявляется в полной мере. Грамотная политика банка та, при которой кредитная организация может позволить себе рисковать, имея при этом высокий доход.

Кредитную политику разрабатывает руководство высшего звена банка, — это правление или совет директоров. После её утверждения документ спускают вниз для его практического применения, то есть внедрение банком этой политики в банковские продукты.

Если банк имеет несколько филиалов, для него очень важно разработать единую систему правил и действий для слаженной работы в видах предоставляемых услуг, предоставления полномочий представителям разных уровней работ банка.

Кредитная политика должна иметь обязательное содержание. Прежде всего это относится к выставлению требований к потенциальным клиентам банка, выступающим заемщиками. Требования к заемщику предъявляются до того, как банком вынесено решение о выдаче кредита, чтобы заемщик ясно представлял себе, на что он идет, заключая договор с банком. Требования могут касаться предмета залога, оговариваются разные варианты и предложения со стороны заемщика. Требования должны включать в себя элементы ценовой политики, размер процентной ставки, комиссионные, изменения ставки в зависимости от экономической ситуации.

Кредитная политика банка может лимитировать суммы кредитования заемщика. Стремление наращивать кредитный портфель, избегая при этом ненужного риска – право любого банка.

Кредитной политикой должны предусматриваться требования к персоналу в отношении наблюдения за кредитом и отслеживании задолженности, прежде всего для того, чтобы вовремя оценить степень риска и сведению его к минимуму.

Несмотря на то, что кредитная политика разрабатывается каждым банком отдельно, для неё существует ряд требований, которым она обязана соответствовать. Прежде всего, это касается соответствия рыночной ситуации. Изменчивость экономики должна быть обеспечена гибкостью кредитной политики. Постоянная разработка действий и мер в разных, даже полярных друг другу, ситуаций должны иметь один результат – минимальный риск при максимальном доходе. Как минимум раз в год проводится обновление кредитной политики. Причем делается это с помощью сотрудников всех уровней банка. Топ-менеджмент не имеет опыта ежедневного общения с рядовым клиентом, — это епархия консультантов и кредитных инспекторов. А их предложения смогут быть весьма полезными при разработке новых банковских продуктов, что позволит обрести банку свежесть в отношениях с клиентами.

Кредитная политика банка должна идти в ногу с действующим законодательством страны и стремиться к общему курсу в экономическом развитии государства. Банку, при распределении кредитных ресурсов, нужно учитывать следующее: требования ЦБ и законодательства РФ; кредитную этику банка; разработанные меры по уменьшению рисков.

Разность кредитной политики коммерческих банков объясняется особенностями методов работы конкретного банка.

Кредитная политика банка – это своего рода актив его финансовой структуры. И как этот актив ведет себя по отношению к рискам, определяется потенциал его успешности и рентабельности соответственно.