Кредитная линия — способ предоставления кредита

Кредитная линия - способ предоставления кредитаВ банковской практике сегодня существуют такие способы кредитования — это единовременное предоставление денежных средств, кредитная линия и овердрафт.

При кредитовании с единовременной выдачей средств характеризуется простотой при предоставлении и дальнейшей последовательностью организации самого процесса кредитования. При этом выдача всей суммы производится единоразово в пределах размера кредита, который оговорён в кредитном договоре. Известно, что овердрафтное кредитование применяется для устранения существующих платёжных разрывов, которые могут быть в ходе финансово-хозяйственной деятельности в короткий период времени.

Кредитная линия имеет ряд отличий от остальных способов кредитования в следующем. Это заключается в самом способе предоставления кредита, который заключается в выдаче кредита целиком, а не по частям. При кредитной линии обе стороны такой операции вместе определяют сумму и срок действия будущей линии. Условие, которое есть в каждом договоре кредитной линии – это установление лимита выдачи, а также лимита задолженности.

Лимит выдачи представляет собой допустимый размер всей суммы предоставляемых клиенту денежных средств. Такой лимит показывает ту сумму кредита, на которую может рассчитывать заемщик за весь период пользования такой кредитной линией. Однако такой лимит не показывает тот размер кредита, который может быть получен на данный момент.

Для заключения кредитного договора при помощи кредитной линии можно на следующих основаниях:

1)    Существование необходимости получения денежных средств на протяжении длительного времени;

2)    Потребность постоянно получать средства из дополнительных источников в определённом периоде;

3)    Существенная экономия как средств, так и времени заемщика и банка на оформление одного кредитного договора, а не нескольких договоров.

По своему типу кредитная линия может быть возобновляемой, а может быть невозобновляемой. Возобновляемая кредитная линия характеризуется предоставлением кредита по частям, согласно договору и необходимостью его получения. Но всё-таки для такого кредита есть и свой лимит единовременной задолженности. Также сумма всех выданных средств не должна превышать лимит выдачи.

Возобновляемой кредитной линией лучше воспользоваться предприятиям с сезонным характером производства, которые имеют затраты в течение длительного периода времени и без особых поступлений прибыли.

При возобновляемой кредитной линии условием предоставления кредита является восстановление лимита задолженности в случае погашения заемщиком полученного кредита. Новые выдачи кредита будут производиться только в пределах лимита задолженности, а также с учетом уже использованного лимита выдачи. При таких выдачах, денежные средства выдаются траншами, но это предполагает за собой промежуточные сроки погашения. Всё это приводит к тому, что кредитор и заемщик одновременно устанавливают полный срок действия данной кредитной линии и её промежуточные периоды. Банк может продлевать промежуточные сроки в связи с тем, какая будет оборачиваемость кредитуемых ценностей. Если заемщику в договоре прописываются конкретные сроки погашения, то должны быть составлены и графики погашения для этого кредитного договора. Банк предоставляет заемщику сумму кредита, которая будет действовать при возобновляемой кредитной линии, она же в свою очередь равна лимиту выдачи. Банк может брать на себя обязательство выдачи кредита в пределах лимита единовременной задолженности. По мере того, как происходит освоение кредитной линии, обязательства банка начинают снижаться, а при полном погашении кредита происходит восстановление всего лимита задолженности.

При открытии кредитной линии и подписании кредитного договора особое внимание должно быть направлено на вопрос о целесообразности предоставления такого кредита в нужных размерах, а также эффективного освоения этого кредита клиентом и своевременного его возвращения. Каждый банк самостоятельно определяет и рассчитывает лимит задолженности и лимит выдачи.

Преимущества кредитной линии:

— это высокая скорость расчетов;

— это существование возможности погашения за весь период, а не только на определённую дату;

— это длительность периода пользования кредитной линией, которая не зависит от ограничений по сроку кредитования целей, которые связанные с передвижением текущих активов;

— это выбор валюты, в которой будет открыта кредитная линия.