Кредит для малого и среднего бизнеса: реалии и перспективы

Кредит для малого и среднего бизнеса: реалии и перспективыПрактически во всем современном мире малый бизнес представляет собой основную движущую силу экономики, фундамент стабильного среднего класса в отдельной стране. Признание данного факта, а также того, что без специальной поддержки государства в этом вопросе банковский сектор просто не обойдется, существенно повлияло на выбор абсолютно новым руководством страны полной защиты и поддержки среднего и малого бизнеса в роли одного из множества стратегических приоритетов современной государственной политики. В национальной экономике России часть малого бизнеса сегодня не превышает 20-25 %, в то же самое время как во всех экономически развитых странах она являет собой около 40 %, что обуславливает надобность правовой, финансовой, а также полной консультационной поддержки всех малых предприятий.

Краткая характеристика рынка кредитов для бизнеса

В 2007 году полный объем рынка кредитования этого сектора возрос на 80 %, и, тем не менее, по установленному уровню выдачи кредитов среднему и малому бизнесу РФ располагается на почетном 148-м месте во всем мире.

То, что средние и малые предприятия сильно нуждаются в средствах на развитие собственного бизнеса, осознают не только лишь банки обширного федерального масштаба, но также и многие региональные банки, большинство из которых уже начали понемногу реализовывать свои кредитные программы в этом направлении. Условия будут становиться намного привлекательнее, процедура полного оформления и выдачи кредита несколько упрощается: в том случае, если еще пару лет назад средняя ставка по кредитам для малых предприятий составляла около 30-35 % годовых, то сегодня она находится на уровне всего в 18-22 %. Кроме всего этого, намного разнообразнее стали суммы, сроки, а также способы полного обеспечения возврата кредитов; банки предлагают абсолютно новые продукты, которые ориентированы, прежде всего, на потребности самого заемщика, а также требования рынка.

Главные проблемы, которые появляются в процессе кредитования среднего и малого бизнеса

Одной из главных проблем есть довольно низкое качество, а также непрозрачность бухгалтерской отчетности отдельных предприятий, а также несколько умышленное сокрытие всей информации (в основном, про существующие долги). Приблизительно в половине всех случаев отчетность вообще не отражает полного реального финансово-экономического состояния проведения деятельности отдельного предприятия. Очень часто заемщик просто не отдает себе отчета в том, что первой и самой главной жертвой в данной ситуации является его собственный бизнес: существенное увеличение полной долговой нагрузки может привести к сильному ухудшению финансовых показателей установленной деятельности предприятия. В то время как в определенном числе банков практикуется возможность полного индивидуального рассмотрения сложившегося финансового положения отдельной компании и разработка гибких условий полного погашения кредита.

Вторая возникшая проблема – это нехватка нужных надежных залогов. Следует отметить, что в настоящее время требования к залогу становятся не такими строгими. В качестве своеобразного залога банки могут принимать квартиры, а также жилые дома с соответствующим земельным участком, а залогодателем может быть как учредитель (то есть генеральный директор), так и соответственное третье лицо. У определенного числа банков также начали появляться стандартные кредитные продукты для этой категории клиентов, предоставляемые без залога. Но, для многих банков при выделении процентной ставки очень важным фактором есть ликвидность залогового обеспечения, предоставляемого заемщиком: чем ликвиднее будет залог, тем, соответственно, вам дешевле обойдется кредит.

Следующая проблема, с которой в обязательном порядке сталкивается множество предпринимателей, которые планируют начать свой бизнес, это то, что не практически каждый банк может взяться за активное кредитование абсолютно нового предприятия. Этот бизнес в банковских кругах называют «старт-ап». Зачастую банк начинает собственную работу с клиентом непосредственно с проведения анализа риска, а также финансовых показателей всех прошлых лет. В том случае, если это «старт-ап», то отдельному потенциальному клиенту просто нечего предоставить своему банку для проведения анализа. В этих ситуациях клиенты очень часто применяют средства банка, при этом не сообщая ему об основных целях кредитования, к примеру, руководители отдельных предприятий оформляют кредиты как отдельные физические лица, то есть при помощи механизмов современного потребительского кредитования. Для погашения этих кредитов в последствии они будут вынуждены полностью изымать все денежные средства из оборота и, конечно же, обналичивать их.

Следующим проблемным этапом в процессе получения средств на качественное развитие бизнеса есть составление хорошего качественного бизнес-плана. Перед тем, как следовать в банк, предприниматель должен обязательно изучить сегмент рынка, в котором он хочет работать, оценить собственные возможности и нужды для того, чтобы качественно сформировать бизнес-план, максимально реалистичный и вполне адекватный условиям рынка. Очень часто именно низкая финансовая грамотность владельцев множества малых предприятий, неумение достаточно четко сформулировать собственные потребности в процессе финансирования и достойно представить собственный бизнес приводит к получению полного отказа со стороны банка.

Самые последние веяния

Одним из основных направлений, развитие которого достаточно интенсивно стимулируется сегодня властями, есть микрофинансирование всех малых предприятий. На сегодня в столице уже была разработана полная концепция развития специализированного микрофинансирования для предприятий, где проходят работу около 15 человек. Этих субъектов хозяйствования в России насчитывается уже примерно 3 миллиона.

Концепция была рассчитана на 2 ближайших года и предполагает собой создание специально ориентированных программ высококачественной финансовой поддержки для многих начинающих предпринимателей и формирование их полных кредитных историй уже в роли бизнес-субъектов, а не обычных физических лиц. Микрофинансирование будет осуществляться непосредственно по ставке 20 % годовых. Сроки выдачи будут определены как 1 — 2 дня, а сроки полного погашения будут колебаться в числе 5-6 месяцев.

Довольно активно за развитие кредитования среднего и малого бизнеса уже в этом году взялся сам Сбербанк, который предлагает на этот момент одни из самых выгодных условий. Уже с 1 сентября он увеличил самые максимальные сроки своего залогового кредитования с 3 до 5 лет, а беззалогового – с 1,5 лет до 2. Кроме всего этого, под категорию под названием «малый бизнес» сегодня также подпадают все предприятия с собственной годовой выручкой в сумме 150 млн. рублей против обозначенных несколько ранее 60 млн. рублей. Применяя собственное главное преимущество – региональную сеть – Сбербанк вскоре планирует качественно развивать свою работу многочисленных специализированных центров стремительного развития малого бизнеса, которые кроме стандартных услуг (открытие, а также ведение счетов, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание) будут также заниматься оказанием качественных консалтинговых услуг для собственных клиентов.