Кредит для индивидуального предпринимателя

Кредит для индивидуального предпринимателяИндивидуальный предприниматель – особая личность рыночной экономики: обычное физическое лицо с одной стороны и собственник бизнеса, который занимается предпринимательской деятельностью с тем, чтобы получить прибыль, с другой. Это двойное понимание (и бытовой и юридический смысл) создает некоторую сложность при получении кредита, создавая дополнительную возможность. В этой статье речь пойдет и о том, и о другом.

Когда банк принимает решение о том чтобы кредитовать потенциального заемщика, его главной задачей является определение, будет ли заемщик способен выполнить обязательства по кредиту – или же по простому, достаточно ли у него дохода в будущем для кредитных выплат. Основной аспект, тот именно на который и обращают свое пристальное внимание кредитные организации, это текущий и будущий доход заемщика.

С человеком, который является наемным работником, проще: основной доход – его заработная плата, и плюс дополнительные возможные источники дохода (совместительство, пенсия, проценты по вкладам, доход от недвижимости, которую сдали внаем и другое). Эти доходы должны быть соответственно подтверждены формой 2-НДФЛ, а так же справкой по банковской форме, копиями арендных договоров и другими документами. Основная задача банка будет состоять в том, чтобы оценить, как устойчиво этот работник в будущем получит такие доходы.

С индивидуальным предпринимателем будет посложнее: вся прибыль, которая образуется в результате его деятельности – это его доход. Прибыль подтверждается только бухгалтерской и управленческой отчетностью. А как же оценить доходы в будущем? Тем не менее, шансов на получение кредита, на самом деле, у индивидуального предпринимателя намного больше – необходимо только лишь все сделать правильно.

Возьмем и условно разделим на три типа варианты кредитования: экспресс-кредит (минимальный пакет документов), потребительский кредит физическим лицам, целевой кредит для малого бизнеса.

Экспресс-кредит

Под этим понятием понимается кредит, который, как правило, предлагается в торговых центрах магазинах на покупку бытовой техники, шуб и другого. Сюда же относятся и кредитные карты.

В основном, чтобы оформить и получить такой кредит достаточно будет двух документов (паспорт и какой-то еще, как-то водительские права, пенсионное удостоверение и т. д.). Так как индивидуальный предприниматель является обыкновенным физическим лицом, то, конечно же, имеет эти документы и возможно получит кредит такого вида, даже не утаивая свое ИП.

Банки понимают целевое назначение такого кредита, здесь по скоринговому принципу дается оценка риску кредитованию.

У такого кредита один недостаток – небольшая сумма кредитования (в основном около 100 тысяч рублей) и высокая процентная ставка. Ведь ясно же, что оценивать кредитоспособность заемщика по двум документам почти невозможно, поэтому банковский риск становится меньше за счет ограничения на максимальную сумму кредита и высокую процентную ставку: в процентную ставку уже заложен риск возможного не возврата.

Потребительский кредит

к этой категории относятся кредиты, целевое использование которых, по мнению банка, не предусматривается – или же другими словами берется «на веру» любая цель. Здесь нужно еще сказать, что если вы для того, чтобы получить кредит честно признаетесь, что для того чтобы «начать собственное дело», скорее всего вам откажут – с большой неохотой банки финансируют начинающих собственное дело (старт-ап) потому, что в среднем, по мнению банка, очень высокая вероятность не успешного развития нового бизнеса. Именно поэтому нужно использовать «типовые фразы»: для ремонта, туристической поездки и другое.

Этот кредит отличается от экспресс-кредита тем, что здесь требуется подтверждение доходов. В другом случае, максимальная сумма такого кредита намного больше, а процентная ставка – ниже. В этом и заключается особенность получения этого кредита между обычными гражданами и индивидуальными предпринимателями.

Если потребительский кредит берет обычный наемный работник, то банку, в принципе, понятно для каких целей он его берет (на туристическую поездку, учеба, ремонт квартиры и т. д.). Также все ясно с подтверждением доходов и платежеспособностью в будущем (служба безопасности, в целях гарантии, по месту работы потенциального заемщика делает контрольный звонок).

Совсем по-другому с индивидуальными предпринимателями. Небольшое уточнение: банки делают проверку по особым базам данных на предмет вашей регистрации в качестве предпринимателя, а значит эту информацию скрывать не нужно, потому как возможен отказ за «сокрытие информации по существу».

Как и обычное физическое лицо, индивидуальный предприниматель может рассчитывать на большую сумму кредита как для потребительского кредитования. Но по проведенным анализам банковских кредитных программ, если сумма выше 100 тысячи рублей необходимо, самое меньшее, поручительство прочих физических лиц, а если сумма выше 500 тысяч рублей – хороший залог, к примеру, автотранспортное средство или недвижимость.

В банках ведь работают неглупые люди, и могут догадаться, что когда человек хочет взять кредит в размере больше 1 млн. руб. — скорее всего это будет связано с его коммерческой деятельностью. Более того, когда он зарегистрирован как индивидуальный предприниматель или является учредителем в ООО.

Здесь возможно два варианта. Существуют банки, которые так сказать «закрывают на это глаза». Соответствуя внутренней политике, которая известна только работникам банка, их вполне устраивает то, что клиент по-настоящему берет кредит на бизнес, оформляя его при этом как физическое лицо. Прочие банки стараются сделать четкую грань между кредитами физическим лицам на потребительские нужды и кредитами юридическим лицам – на реальный бизнес. В такой ситуации, в основном, в условиях предоставления потребительского кредита четко указывают, что заемщик не может быть индивидуальным предпринимателем или учредителем какого-либо юридического лица.

Кредиты, предоставляемые индивидуальным предпринимателям

Только для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей некоторые банки предоставляют кредитные программы. Эти программы являются некой смесью потребительского кредита и кредита для юридического лица: для рассмотрения необходим такой же пакет документов, но еще и включая частичную финансовую отчетность бизнеса.

У этого кредита достоинством являются небольшие сроки рассмотрения и сравнительно большие суммы, что предоставляются без залога (были случаи максимальных сумм кредитования в 700 тыс. руб. и 1,5 млн. руб.). Срок кредитования – около пяти лет, а процентная ставка – 24-27% годовых – практически как по обычным потребительским кредитам. Разумеется, банк не может в достаточной степени по минимальному пакету документов, да и еще в очень короткий срок определить финансовое состояние, кредитоспособность и способность оплачивать заемщиком кредит, и естественно, в процентную ставку включает максимальный риск не возврата.

Если вы хотите по кредиту сделать минимум процентную ставку, то лучше всего будет оформить кредит на юридическое лицо. Напомним, с юридической точки зрения для банка нет никакой разницы, кому предоставлять кредит: будь то индивидуальный предприниматель, или общество с ограниченной ответственностью, или акционерное общество. Поэтому не обольщайтесь рекламными лозунгами по типу «кредиты только для индивидуальных предпринимателей».

А что же со ставкой по кредиту?

Какова зависимость процентной ставки по кредиту? Стандартная – срок и сумма кредитования. Но показатель финансовой деятельности бизнеса и присутствие хороших, по мнению банка, залогов могут уменьшить процентную ставку.

Для кредитования максимальная сумма определяется и итогами финансовой деятельности, что отражены в отчетах бухгалтеров, и тем какие обороты на расчетном счету и кассе, и тем, каковы цели привлечения ресурсов займа.

Как же примерно рассчитать какую реальную кредитную сумму можно получить бизнесу? Овердрафт по расчетному счету, как правило, составляет 30-50% среднемесячных оборотов по счету за предыдущие полгода (рассчитываются только приходные операции).

Для того чтобы пополнить оборотные средства, кредит, в основном, предоставляется соразмерно среднемесячной выручки от реализации, которая рассчитывается или по бухгалтерской, или по управленческой отчетности – зачастую, банки рассчитывают по официальной отчетности. Кредит, на который будет приобретаться оборудование, недвижимость и другое чаще всего рассчитывается индивидуально и, в основном, не должен превышать 70% стоимости того имущества, которое будет приобретаться (или если сказать по-другому, банк рассчитывает, что клиент вносит 30% первого взноса). Получить этот целевой кредит лучше всего, так как в некоторых случаях банки готовы взять в виде залога приобретаемое оборудование.

Что для компании означает «отрицательная кредитная история»?

Другими словами, если по мнению банка вы — «нехороший заемщик». Тут все ясно. Если вы «нехороший заемщик», тогда кредит вам не дадут. Кредит, может быть, и предоставят, если банк будет вас считать «хорошим заемщиком». Эта проблема касается не только плохой кредитной истории, но и других сторон деятельности предпринимателя.

«Плохой заемщик» — кто это?

Это физическое лицо, которое может быть либо индивидуальным предпринимателем, либо учредителем, либо директором, а еще главным бухгалтером ООО, состоящее в «особых» базах данных банка в качестве «номинального директора», может быть наркоманом, или с судимостями, или иметь в других банках просроченные кредиты.

Сюда же могут относиться ИП или ООО, которые были зарегистрированы меньше 6 месяцев назад. Цетробанк установил свои формальные требования: ведение деятельности у потенциального заемщика должно составлять не менее одного года. Но встречаются банки, готовые кредитовать ИП и компании, которые ведут бизнес не меньше, чем 6 месяцев. Если ваш бизнес работает меньше 6 месяцев – то скорее вам откажут в предоставлении кредита потому, что банки будут не очень информированы о вашем бизнесе, чтобы достаточно оценить свой риск кредитования. Если ваш бизнес был вами (как юридическим лицом) по каким-либо причинам перерегистрирован – например, из ИП в ООО, то предоставляя пакет документов по предыдущему и действующему юридическому лицу, будет видна преемственность бизнеса. Тогда формальное «возрастное» требование будет разрешимо.

ИП или ООО, имеющие просроченные кредиты в прочих банках, называют плохим заемщиком. Просрочкой, на самом деле, будет считаться «случай, в котором не исполняются обязательства (…) с нарушением срока (…) 5-30 календарных дней (общая продолжительность) или разовый случай исполнения с нарушенным сроком больше 30 календарных дней за предыдущие 180 дней календаря (.)… при том условии, что суммарная величина обязательств, которые были указаны, превысила 100000 рублей».

Еще одна причина, когда не выдаются кредиты – расчетные документы к расчетному счету (по картотеке № 2), которые не были оплачены в срок, наличие долгов по уплате налогов и сбора в бюджеты разных уровней и фонды вне бюджета, задолженность с просрочкой работникам по выплате заработной платы. Здесь же – процедура банкротства, возбужденные уголовные, гражданские или административные дела по отношению к организации (ИП), учредителям, руководству.

Кроме этого, у банков могут возникнуть подозрения, если в бухгалтерской отчетности и декларации нет показателей («нулевые» на сленге юристов и бухгалтеров).

При убыточном результате бухгалтеров финансовой деятельности заемщик считается «плохим». В случае удачи обоснования убыточности деятельности как временного явления (например, реализация проекта, которая запланирована инвестиционным планом или неликвидные товарно-материальные ценности, которые выставлены на продажу), может быть тогда банки не будут обращать на это внимание. Негласные правила кредитования убыточного бизнеса в принципе не так чтобы разрешаются, но и не поощряются надзорными органами.

Еще один пример – если вы целью кредита назовете «погашение задолженности по иному кредиту». Вам откажут если это не точная программа рефинансирования других кредитов. По мнению банков это схоже с финансовой пирамидой.

Вы можете быть признаны «хорошим» потенциальным заемщиком если к вашему бизнесу и вам (как его собственнику) не подходит ни один из выше написанных пунктов.

И напоследок – еще несколько примеров деятельности, на которые обращается внимание банков, перед тем как предоставить кредит:

  1. Кредитная история – если ИП – физического лица, бизнеса и его учредителей. На данный момент у банков есть возможность получать сведения о вас из Бюро кредитных историй, ко всему прочему в составе пакета документов находится и справка о кредитной истории из банков, которые вас обслуживают. При идеальной кредитной истории у вас есть шанс быть «хорошим заемщиком». И еще одно – будьте готовы к вопросу о том, какова же причина, что вы не продолжаете брать кредиты в тех же самых банках. Вы можете ответить, что в этом банке лучше качество расчетного обслуживания, или интереснее условия по кредиту и так далее.
  2. Банки оценивают общее состояние отрасли, относящейся к заемщику. Например, в 2008-2009 году, когда был кризис, непросто было со строительством, поэтому гласно и негласно в банках было правило: «Не давать кредиты строителям». Но шансов на получение кредита становится больше, если вы работаете в «вечном» динамично развивающемся секторе экономики. Но будьте готовы, что ваши показатели будут сравнивать со средне отраслевыми. Потому в сопроводительной информации о своем бизнесе или анкете нужно максимально четко указать преимущества конкуренции и перспективы развития (чем вы отличаетесь от конкурентов и как будете их обходить в ближайшее время).
  3. Делается оценка деловой репутации заемщика и состав руководителей организации-заемщика: единоличный исполнительный орган, члены коллегиального исполнительного органа, члены совета директоров. Объяснение размытое, но Центобанк, как регулятор, от банков требует к этому особого внимания. Если имеются награды или письма от глав администраций или префектов с благодарностями – упомяните в разговоре с менеджером по кредитам, приложите к пакету документов в раздел «существенные события, которые влияют на бизнес».
  4. Планы на короткий и долгий срок и перспективы по развитию заемщика – как правило, это отображено и в цели кредита, и в экономическом обосновании привлечения заемных средств, которое предоставляется: мини-бизнес план, вернее, прогноз денежного потока (cash-flow).
  5. Учитывают принадлежность заемщика к разным финансовым группам и холдингам. Здесь нужно быть аккуратным. Если вы одновременно учредитель и директор нескольких предприятий – служба безопасности это выявит, проверяя единый государственный реестр юридических лиц. Возможно, банки посчитают эти организации «холдингом» и предложат у этих организаций взять поручительство.

Еще одно – количество контрагентов. Как правило, это определяют, расшифровывая счета «покупатель» — «поставщик». Здесь банки стараются понять зависимость вашего бизнеса от одного или какого-то количества поставщиков (заказчиков). Вам лучше чтобы было больше контрагентов.

Если существенная доля ваших доходов принадлежит государственным дотациям или госзаказам, убедительно докажите, что в ближайший период их поток не иссякнет. А лучше, если это будет подтверждено контрактами на длительное время.

Информация о том, что заемщик выполнил обязательства по другим договорам и перед иными кредиторами, сюда же задолженности по полученным кредитам (заем, депозит) перед резидентами и не резидентами, а еще обязательства по поручительству и/или гарантиям, предоставленным резидентам и не резидентам, платежи в бюджеты всех уровней. В основном, банки это проверяют на сайте Арбитражного суда в сети Интернет.

Окончательное решение банк примет коллегиально, то есть по итогам рассмотрения заявки для получения кредита на кредитном комитете, поэтому невозможно предсказать заранее это решение. Но решение будет с положительным результатом, если ваш бизнес будет банком расценен «как хороший для кредитования».