Кредит для бизнеса: на что обратить внимание в договоре.

Кредит для бизнеса: на что обратить внимание в договоре.Чтобы предприятию получить в банке кредит наличными или зачислить денежные средства на свой расчетный счет, нужно, прежде всего, юридически оформить процесс кредитования, то есть оформить и подписать кредитный договор, договора залога, договора поручительства.

Нет сомнений, что организация или предприниматель, которые собираются брать кредит, уверены в успешности своего бизнеса и в том, что без особых проблем смогут вернуть взятые в кредит деньги. В свою очередь, банк тоже заинтересован в заключении договора о предоставлении кредита (ведь это его бизнес). Занимая деньги, банк должен быть уверен в платежеспособности и кредитоспособности своего заемщика. Когда есть программа развития бизнеса и нужны деньги для ее реализации, заемщик не заинтересован в длительности процедуры оформления документов на кредит. Подписание договора о предоставлении кредита считается успешным завершением процесса сбора и предоставления необходимых бумаг. Поставили подписи – и получили деньги.

Очень важно, чтобы документы на получение кредита были правильно оформлены. До подписания документов (кредитный договор, договор залога и договор поручительства) нужно внимательно ознакомиться с их содержанием, чтобы в последствии не возникли неприятные сюрпризы, которые могли бы помешать не только успешному развитию бизнеса, но и стать в будущем источником проблем в случае оформления кредита в других банках. Поэтому подробнее остановимся на самых важных моментах, которые нужно учитывать при оформлении договора на кредит.

Кажется невероятным, но это факт, что в тексте договора на кредит случаются ошибки, что является, скорее всего, следствием случайных опечаток. Обратите внимание на правильность написания, прежде всего, существенных, значимых условий договора: сумма кредитования, процентная ставка, срок кредитования, графики предоставления траншей, графики предоставления гашения задолженности (суммы и сроки). Если договор подписан, а затем в нем обнаружены опечатки, исправить их довольно трудно в организационном плане.

Теперь пройдем по принципиально важным вопросам.

Сроки кредитования.

Прежде всего, нужно проверить, правильно ли указаны в кредитном договоре сроки кредитования. Если сроки кредитования прописаны в тексте договора или вытекают из информации, предоставленной в графике гашения задолженности – никаких сомнений быть не должно.

Имейте в виду, что договор на кредит заключается сроком на один год. Если на словах вам говорят о предоставлении кредита, скажем на 5 лет, это может означать только то, что банк заключит договор на 1 год, а затем, если вы исправно будете выполнять условия договора, пролонгирует договор.

Но, опять таки, это только слова. Через год банк может отказаться пролонгировать с вами договор без особых объяснений. Ведь пролонгация договора кредитования – это не обязанность банка, а его право.

Банк может так поступить не из-за злого умысла, а просто у него могут возникнуть проблемы, например с ликвидностью, или банк продают или собираются продать. Пришел новый собственник и «заморозил» все кредитные программы банка (такое часто наблюдалось в период кризиса 2008-2009 годов).

Порядок предоставления банком кредита.

Особых технических сложностей не возникнет, если кредит вам предоставляется одной суммой, разово (путем зачисления вам денег на расчетный счет).

В случае же оформления овердрафта, получение кредита траншами (получение несколькими частями денежных средств в различное время), возобновления кредитной линии, внимательно прочитайте раздел, название которого может быть следующим «Условия предоставления кредита» или «Порядок предоставления кредита». Уточните для себя два следующих момента:

1.) организационный порядок, касающийся возобновления кредитной линии или предоставления очередного транша. Если составлен график предоставления вам кредита, то банк, как правило, четко, в указанные дни вам увеличивает лимит кредитования или перечисляет денежные средства на ваш расчетный счет. Но случаются и ситуации, когда банк для предоставления вам очередного транша, ждет от вас заявления, например, такого плана: «прошу вас предоставить мне очередной транш в соответствии с условиями кредитного договора № …». Это зависит от внутренней организации банка, и клиент заранее об этом не всегда предупреждается. В момент подписания договора о предоставлении кредита траншами будет уместным уточнить, «возможен ли отказ в предоставлении очередной части денег по результатам рассмотрения заявления?»

2.) права банка о не предоставлении очередного транша или возобновлении кредитного договора. Нужно обязательно знать ситуации, случаи, при которых банк откажет в соответствии с условиями заключенного договора предоставить очередной транш или возобновить кредитную линию. Такой пункт в договоре обязательно есть. Если вы его не обнаружили, спросите напрямую о ситуациях, в результате которых вам могут отказать в следующем транше денежных средств.

Рассмотрим возможные ситуации отказа банком предоставить вам очередной транш.

1.) наличие по ранее предоставленному траншу просроченных платежей. Поэтому желательно, чтобы в договоре указывалось, что будет считаться «просрочкой». Например, может считаться просрочкой нарушение графика платежей не более 3 раз за весь период кредитования, при этом, к примеру, общий срок просрочки не должен превышать 10 дней. Если все четко, то вы имеете определенный люфт. Не самый лучший вариант, когда в тексте договора фраза общего содержания, например: «в случае наличия просрочки». В таком случае, даже, если просрочка произошла по технической причине (денежные средства поступили на банковский счет вечером, а на ваш счет их зачислили только утром следующего дня), банк вправе, причем, не объясняя причин, отказать в предоставлении следующего транша.

В соответствии с законом, просрочкой не считается «случай неисполнения заемщиком обязательств по иным договорам с нарушением сроков, предусмотренных договорами, общей продолжительностью от 5 до 30 календарных дней или единичный случай исполнения с нарушением сроков продолжительностью более чем на 30 календарных дней за последние 180 календарных дней, а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 тысяч рублей».

2.) наличие расчетных документов, неоплаченных в срок (картотеки № 2) к вашему расчетному счету (прежде всего это касается инкассовых поручений из налоговой инспекции).

3.) если банк узнает о возбуждении уголовного дела в отношении вас или вашей организации.

4.) «в случае ухудшения финансового состояния заемщика». Такая фраза обязательно присутствует в тексте договора. Обязательно уточните в банке ее смысл. Не ждите, что банк документально расшифрует, раскроет эту фразу в тексте договора. Как правило, критерии определения банком финансового состояния заемщика — коммерческая тайна. Поэтому уточните этот момент хотя бы на словах. Редко, но все же бывает, что банк соглашается оформить относительно этого вопроса соответствующее Приложение к кредитному договору. Можем четко обозначить моменты, по которым любой банк сделает вывод об ухудшении финансового положения вашего предприятия:

— резкое уменьшение оборотов по вашему расчетному счету;

— картотека № 2;

— убыточность деятельности предприятия по данным бухгалтерского учета. На протяжении всего срока действия кредитного договора, вы должны безоговорочно предоставлять в банк для мониторинга финансового состояния вашего предприятия бухгалтерскую и финансовую отчетность. Здесь можно подчеркнуть, что указанная норма не сработает, если бизнес-планом проекта, под который производится финансирование, предусмотрены временные периоды убыточной деятельности (к примеру, до промышленного запуска определенного объекта).

— нулевые значения показателей баланса в разделах «Оборотные активы», «Краткосрочные обязательства» при наличии хороших оборотов по расчетному счету.

Также важно обратить внимание на описание процесса гашения кредита: важно понять технические моменты процедуры гашения, чтобы избежать возникновения формальных признаков просрочки. В этом аспекте возможны следующие варианты:

1.) самостоятельное списывание банком необходимой суммы с расчетного счета вашего предприятия. Это считается самым удобным вариантом. Вам не нужно ни о чем беспокоиться, только лишь о том, чтобы нужная сумма для погашения была на расчетном счете.

2.) вы должны перечислить денежные средства отдельным платежным поручением с расчетного на ссудный счет. Если вы вовремя этого не сделаете, то, даже при наличии денежных средств на вашем расчетном счете, возникнет просрочка (по формальным признакам). Уточните, можно ли перечислять на ссудный счет с вашего счета деньги в другом банке. В ряде случаев это невозможно по техническим причинам.

Процентная ставка в договоре должна быть указана обязательно. Это важный пункт договора. Банк, как правило, оставляет за собой право изменения процентной ставки. Бывает так, что право банка прописано в одном месте текста кредитного договора, а ваши ответственность и обязанности – в другом. Таким образом, часто получается ситуация, когда банк оставляет за собой право изменить процентную ставку в одностороннем порядке, а заемщику ничего не остается, как или согласиться, или полностью погасить кредит, но из-за того, что информация о правах банка и обязанностях заемщика прописана в разных местах текста договора, возникает неувязка. Надо знать, что конституционный суд признал право банка изменять в одностороннем порядке процентную ставку лишь при изменении ставки рефинансирования.

Вполне возможно, банк сформулирует таким образом условия кредитного договора, что процентная ставка будет связана с каким-нибудь рыночным индикатором (MosPrime, например). Не самый удобный вариант для заемщика, так как потребует в будущем мониторинга и прогнозирования выбранного банком индикатора. В таких случаях банк, по сути, перекладывает на заемщика риск изменения процентных ставок на рынке. Но при этом о таком способе формирования процентных ставок банк предупреждает сразу, так как большинство заемщиков в подобной ситуации отказываются от получения кредита.

Поэтому решать вам: или вы готовы согласиться с риском изменения рыночной процентной ставки или же нет.

Очень важный раздел «Условия требований о досрочном погашении».

Обязательно проведите тщательное изучение разделов, в которых оговаривается возможность банка потребовать от вас досрочного погашения кредита. Как правило, это указывается в разделе договора «Права банка». Уточните в банке, в каких случаях он может воспользоваться этим правом. Информация по этому вопросу должна быть, как можно более подробно прописана в договоре. Общая фраза о том, что банк имеет право потребовать в одностороннем порядке досрочное погашение кредита – самый неприемлемый вариант. Ведь это означает, что банк без предупреждения, в любой момент, без особых причин и оснований потребовать от вас возврат кредита. Нужно отметить, что подобная фраза очень редко встречается в «чистом» виде, но дополнительная бдительность лишней не будет.

Причины, по которым банк может потребовать досрочного возврата кредита, похожи на причины, по которым банк может отказаться предоставить очередной транш или возобновить кредитную линию (рассмотрены выше).

Приведем дополнительные причины, которые могут послужить основанием требования досрочного погашения заемщиком кредита.

1.) смена учредителей;

2.) снижение стоимости залога до уровня, который не гарантирует возврат остатка долга (к примеру, рыночная стоимость объекта залога стала намного меньше остатка суммы кредитного долга);

3.) если банку становится известно о нецелевом использовании заемных денежных средств (если по условиям договора предусмотрено предоставление заемных средств четко для определенных целей).

Изменение в одностороннем порядке банком условий кредитования.

Не менее важный пункт договора, чем пункт, касающийся возможности банка потребовать в одностороннем порядке от заемщика досрочного погашения всего кредита.

В современных кредитных договорах редко ограничиваются общей фразой, например: «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия настоящего кредитного договора». Если банк хочет ограничиться примерно такой фразой, ни в коем случае не соглашайтесь. Самый приемлемый вариант, когда изменения в условия кредитного договора могут быть внесены лишь по обоюдному согласию двух сторон. Вам следует по возможности четко выяснить условия внесения банком изменений в кредитный договор.

Законодательная база в этом вопросе на вашей стороне: согласно закону возможности у банков менять в одностороннем порядке условия кредитных договоров максимально ограничены. Но, также понятно, что потом судиться с банком – стоит немалых трудов и денежных затрат.

Прочие нюансы.

Обратите внимание на раздел, который может называться «Требования к заемщику» («Обязанности заемщика»). Там можно найти порядок открытия заемщиком расчетного счета и условия поддерживания минимальных оборотов или минимального остатка на счете. Эти, казалось бы незначительные на первый взгляд пункты, могут стать формальным поводом для отказа в предоставлении очередного транша.

Как правило, банки требуют от своих заемщиков уведомлять их о получении кредитов в иных кредитных организациях. То есть банки стараются подстраховаться от ситуации, когда вы, взяв много кредитов, в итоге не сможете рассчитываться по ним. Гражданский кодекс не запрещает вам брать несколько кредитов в разных кредитных организациях. Как правило, санкции за не предоставление банку информации о взятии вами еще кредитов не предусмотрены кредитным договором.

Найдите в тексте договора и внимательно ознакомьтесь с санкциями за просрочку.

Теперь о договоре поручительства.

Обеспечением по кредиту, как правило, выступает личное поручительство учредителей (или директора) как физических лиц. Тщательно ознакомьтесь с условиями договора поручительства. Лучше, когда в нем содержатся значимые, существенные условия кредитного договора: срок кредита, сумма кредита, порядок гашения. Контролируйте, чтобы в случае изменений кредитного договора, такие же изменения вносились в договор поручительства.

Четко ознакомьтесь с условиями начала поручительства по договору и со своими обязанности, которые вследствие этого у вас возникают.

Особый раздел – ваша ответственность. Удобная в договоре поручительства фраза для банка: «поручитель отвечает всем своим имуществом по договору поручительства». А как вам эта фраза?

Отследите, чтобы в тексте договора не было фразы о «внесудебном обращении взыскания на принадлежащее вам имущество во исполнение обязательств по договору поручительства». Эту возможность стараются не упустить банки, хотя юридически она очень спорна (но может не оказаться достаточно времени для ее оспаривания).

Присутствие в тексте договора такой фразы дает банку право сразу обратиться в службу судебных приставов, чтобы взыскать ваше имущество.

В случае спорности ситуации у вас может не быть оперативной возможности, чтобы в судебном порядке доказать свою правоту, а судиться с приставами, как, впрочем и с любыми государственными органами дело трудное: вы должны будете сначала доказать неправомерность возбуждения исполнительного производства, а в случае, если банк уже отнял ваше имущество, то также и неправомерность этого изъятия.

Наконец, о договоре залога.

Обеспечением по кредиту может быть залог недвижимого или движимого имущества, что, соответственно, должно быть обязательно оформлено договором залога. Рассмотрим самые важные моменты, требующие внимания:

1.) договор залога обязательно, как и договор поручительства, должен содержать основные условия соответствующего кредитного договора (срок, сумму кредита, размер процентной ставки). Особое внимание уделите оформлению этих документов в случае заключения дополнительных соглашений (в кредитный договор, договор поручительства и в договор залога должны вноситься изменения одновременно).

В случае расхождений условий (например, сумма кредита 50 млн. рублей, а залог обеспечивает 60 млн. рублей) могут в будущем при необходимости рассматривания спорных ситуаций в суде возникнуть дополнительные сложности.

2.) как и для оформления договора поручительства советуем, чтобы банк не имел права на внесудебное изъятие. Это даст вам возможности для маневров в случае спорных ситуаций.

3.) одним из требований договора залога может выступать страхование объекта залога. Тщательно изучите содержание этого требования. Здесь самое важное иметь право самостоятельно выбрать страховую компанию и, следовательно, максимально выгодные условия кредитования. Банки, как правило, стараются предложить из аккредитованных ими компаний. Вы должны понимать, что оформление страховки требует от вас дополнительных расходов, которые в итоге удорожат кредит.

Воспользуйтесь советом: в случае, если вы в качестве обеспечения закладываете сразу несколько объектов (не имеет значение, это объекты недвижимости, оборудования или транспортных средств), то предложите банку оформить каждый объект отдельным договором залога и предусмотрите условие прекращения действия договора залога в том случае, если стоимость всех заложенных объектов будет выше остатка задолженности по кредиту.

Предусмотрите также в договоре залога свое право (а для банка, следовательно, обязанность) снятия с вами выбранных объектов обременения для ситуации, когда остаток задолженности станет меньше размера стоимости заложенного имущества.

Вы спросите: «Зачем это нужно делать?». Представьте ситуацию: вы оформили кредитный договор на 200 млн. рублей, получили деньги, заложив имущества на 300 млн. рублей. Через определенное время вы погасили часть своей задолженности, и остаток вашего долга составил 100 млн. рублей. В случае, если у вас не будет возможности производить выплаты по кредиту, вы должны будете иметь возможность освободить часть заложенного имущества из-под обременения и реализовать его для того, чтобы выполнить перед банком обязательства. Банки, безусловно, заинтересованы в том, чтобы залог оставался в изначальном размере до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Сейчас заемщики с большим залогом – редкий случай, кредитный договор – финансовая сделка, в связи с этим подобная возможность в договоре является результатом ваших с банком переговоров. Помните о негласном правиле: размер стоимости залога (по рыночной цене) должен составлять 1,3-1,5 остатка задолженности по кредиту.

В завершении хотелось бы посоветовать ознакомиться с типовым вариантом текста кредитного договора, договора поручительства, договора залога и другой документацией прежде, чем подавать в банк заявку на получение кредита и собирать документы.

Внимательно все изучите, выясните спорные моменты, чтобы избежать ситуации, когда и денежные средства нужны, и банк выдал кредит на необходимую вам сумму, но условия кредитного договора совершенно для вас не приемлемы.