Как вернуть долг — совет кредитору?

Как вернуть долг?Под пристальным вниманием банка в последнее время находится проблемная задолженность. Существую определенные способы, которые используются в работе с проблемными кредитами банками и страховыми компаниями. Обычно работа с задолженностью начинается тогда, когда кредит переходит в категорию невыплачиваемых. Банками разработан алгоритм действий, который позволяет систематизировать работу с должниками и вывести её на автоматический уровень. Это взыскание задолженности с заемщика или поручителя, обращение к страховой компании, уступка требования, реструктуризация кредита, перекредитование.

Однако бывает так, что банк может предоставить необеспеченный кредит и тогда приходится принудительно взыскивать его с заемщика через суд, исполнительную службу и коллекторов. Если предварительная работа с должником не принесла нужных результатов и задолженность не выплачивается, банк готовит судебный иск. После судебного разбирательства суд выносит решение с требованием к кредитополучателю удовлетворить договорные обязательства. С помощью суда банку может выяснить обо всех источниках дохода или наличия у заемщика имущества для того, чтобы изъять его в счет погашение кредита.

Если у должника нет нужной суммы, банк вправе обратиться в хозяйственный суд с прошением о возбуждении исполнительного производства и взыскания имущества заемщика. Обычно, процесс возврата кредита контролирует исполнительная служба. Она может наложить арест на имущество должника. Арест имущества происходит следующим образом. К должнику приходят представители исполнительной службы или коллекторского агентства и описывают имущество, денежные средства и налагает запрет на их использование. Арест может налагаться на всё имущество, кроме вещей первой необходимости. Когда на имущество налагается запрет, то события могут развиваться по двум вариантам: арестованное имущество может остаться у владельца на хранении, или его передают на хранение третьим лицам. По закону, это имущество не может быть уничтожено, заложено, продано, подарено и т.д. Арест налагается специальным документом – актом, в нем указывается данные судебного исполнителя, ФИО должника и того, кто взыскивает с него, основания для ареста, и подробная характеристика имущества и его стоимости.

Наложение ареста на имущество заемщиков в настоящее время популярный способ возврата кредита. Если банку известно, что у заемщика есть имущество, которое может покрыть долг, он подает в суд с соответствующим иском. Но банк должен доказать наличие у должника этого имущества, а это не всегда возможно. Поэтому, так как у банка нет документов, доказывающих наличие имущества у заемщика, суд может отказать кредитному учреждению в наложении ареста.

У этой проблемы может быть несколько решений. Первое, когда заключается кредитный договор, кредитор может потребовать от заемщика информацию о наличии, причем задокументированную и нотариально оформленную. Но эта процедура занимает огромное количество времени, и многие могут отказаться от кредита, что невыгодно в первую очередь банку. Второе, банк может подать иск о наложении ареста на имущество, которое находится по месту жительства заемщика. Банк может предположить, что по месту жительства должника есть имущество, на которое можно наложить арест и изъять его в счет погашения задолженности. То есть требование о наложении ареста на имущество не требует в данном случае документального подтверждения. Однако с таким подходом согласны не все суды и судьи, — многие из них понимают это как ущемление интересов заемщика. К счастью, есть перечень имущества, которое не может быть изъято за долги. На настоящий момент этот перечень включает: предметы домашней обстановки; продукты питания; имущество для занятий профессиональной деятельностью; жилье, являющееся единственным для должника; земля, на которой находится жилье заемщика. Вот только дачные наделы, которые тоже входили в этот список, теперь из него исключены. Арест могут наложить на денежные средства, положенные в банк под проценты, потому что они ликвидны. Но имеет ли банк списать те средства, которые находятся на вкладе должника, если клиент банка является его должником? Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично, если зачесть встречное однородное требование, срок которого либо наступил либо не указан или определен моментом востребования. Для зачета вполне достаточно заявления с одной стороны. То есть банк имеет право по заявлению при отсутствии согласия вкладчика – зачесть его денежные средства в счет погашения кредита по договору.

Понятно, что банки и другие кредитные общества стремятся наложить арест на самое ликвидное имущество, например, автотранспорт, который принадлежит заемщику. Но не каждый банк способен подтвердить то, что этот автотранспорт принадлежит ответчику. А некоторые суды самостоятельно делают запрос в органы ГИБДД. В случае, если заемщик не исполняет своих обязательств, аресту подвергается не только его имущество, но и имущество других ответчиков, например, поручителей. Тем не менее, суды, как показывает практика, сначала стараются удовлетворить требования банка за счет имущества самого заемщика, и только если такое имущество отсутствует, взыскивают задолженность с поручителей.