История ипотеки: ипотечное жилищное кредитование

История ипотеки: ипотечное жилищное кредитованиеВ последние десятилетия ипотечное жилищное кредитование – это самый распространенный способ покупки жилья. Ипотека – это долговременный кредит, который предоставляется заемщику под залог его недвижимости.

Впервые само понятие «ипотеки» возникло еще в Древней Греции и было своеобразной гарантией должника перед своим кредитором, которая выражалась в виде залога его имущества. Несколько позже в Римской империи стали создавать специальные ипотечные учреждения, которые успешно специализировались на выдачах кредита под залог отдельной недвижимости. Уже во II веке нашей эры стартует формирование законодательной ипотечной базы, договора «ипотечного кредитования» получают отличную государственную поддержку.

В собственном развитии ипотека прошла пару стадий. Изначально она носила характер простых сделок на доверии; в таком случае все закладываемое имущество попросту переходило в собственность кредитора с правами на его распоряжения. После этого ипотека давала кредитору объект залога лишь во временное распоряжение. Классическая ипотечная система продолжала оставлять право собственности за заемщиком, и была своеобразным третьим этапом. Очень большую роль в древние времена в развитии ипотечного кредитования играло прямое государственное вмешательство, существенное ослабление функций которого во 3 — 13 века привело к полному исчезновению всей ипотечной системы. Вновь ипотека появилась только в средние века, в Германии в начале 14 столетия, во Франции в 16 веке.

Ипотечное кредитование на территории России

В России развитие ипотечного кредитования принято датировать 18 веком. Российское ипотечное кредитование имеет довольно богатую историю. В 1754 году создаются самые первые кредитные учреждения в Санкт-Петербурге и Москве. Уже в 1786 их переделали в «Государственный заёмный банк», основной функцией которого была выдача ипотеки всем землевладельцам. В 1835 году создали Свод гражданских законов, который в полной мере регламентировал залоговое право.

Ипотечное кредитование в прославленной Российской империи 19 века получило довольно широкое распространение. И с увеличением выдаваемых кредитов начали возрастать и соответствующие неплатежи по ним, которые к 1893 году привели задолженности банкам примерно в 1131 млн. рублей.

К началу же 20 века в России была сформирована развитая банковско-кредитная система, которая ориентировалась на выдачу долгосрочных кредитов и имела отличную законодательную базу. Сразу после революции 1917 года и упразднения всего частного хозяйства все ипотечные кредитные организации были резко ликвидированы.

Совершенно новый оборот развития ипотека получила лишь в советское время. Были зарегистрированы многие законы о залоговом праве, но соответственный имущественный кредит так и не смог получить широкого распространения. По настоящему ипотечное кредитование смогло возродиться лишь в 1990-е годы. В 1992 году был принят Закон РФ «О залоге». Собственное правовое оформление ипотека смогла получить в форме Федерального закона, который носил название «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сегодняшняя ипотека в России — самый востребованный кредитный инструмент. Перспективы ее стремительного развития ипотечного жилищного кредитования являются неограниченными, их качественной регулировкой занимается главным образом государство, правила кредитования в основном диктуют банки, которые занимаются созданием специализированных ипотечных программ.

Стоит отметить, что в России распространенными являются 2 схемы выплат по ипотечному кредиту:

Равнодолевая схема – это ипотечный кредит, который выплачивается ежемесячными равными частями, а процент по нему принято исчислять от остатка полной невыплаченной суммы. Постепенно сумма денежного платежа становится немного меньше.

Аннуитетная схема — вычисляется общая сумма платежей за полный период применения кредита, который предусмотренный договором, и делится на число месяцев в данном периоде. То есть, сумма платежа на каждый месяц — одинакова.

Риски, существующие для ипотечного жилищного кредитования

Есть риски ипотечного кредитования, которые делятся на экономические, инфляционные, риски недополучения прибыли, налоговые, риски неплатежеспособности клиента и прочие. Самый больший урон риски могут принести стороне-кредитору. Государственными методами банки и прочие залоговые учреждения хотят их снизить. В связи с этим, на этапе оформления обычного ипотечного жилищного кредита нужно предоставить очень большое число справок и анкет, внести стартовый взнос, найти недвижимость для приобретения, провести оценивание ее цены и застраховать покупаемое жилье и жизнь заемщика от различных несчастных случаев. Только пройдя пару этапов кредитования, вы сможете оказаться владельцем «квадратных метров».