Государственное агентство по страхованию вкладов — сфера деятельности и роль в банковской системе России

Государственное агентство по страхованию вкладов: сфера деятельности и роль в банковской системе РоссииМало кто задается вопросом, откуда черпает свою прибыль банк, каковы его расходы и с чем они связаны. Основной источник средств для банка является, конечно же, денежный вклад клиента. Обычно это называется депозитом. Этот вклад потом служит для многих целей, среди которых предоставление кредитов в любую отрасль, в том числе и в экономику государства. По сути, банк занимается тем, что перераспределяет ресурсы среди тех, кто ими владеет. Берёт у тех, кто владеет свободными денежными средствами (депозит) и дает тем, у кого этих средств не хватает (кредиты). За пользование ресурсами вкладчика банк начисляет клиенту процент. Это те проценты, которые «капают» на депозитный счет вкладчика. За размещенные в кредитных программах средства банк тоже начисляет процент, который берёт себе. Это проценты и комиссия, которые платит заемщик, когда берёт в банке кредит. Разница, которая остается после распределения депозитных процентов, комиссионного и процентного кредитного дохода называется маржей. Она остается в банке и то, что остается от уплаты налогов, внутренних банковских расходов и прочего, называется банковской прибылью. Собственно, маржа и есть прибыль банка, но как и любое другое предприятие, имеет свои статьи обязательных расходов, поэтому чистая прибыль банка – то, что остается после всех платежей по статьям. Этим и объясняется постоянная работа банков в разработке депозитных программ, так они привлекают средства для возможности выдавать кредиты, что и является их непосредственным заработком.

Рыночная экономика любой страны определяется определенным уровнем инфляции, причем её величина не всегда пропорциональна той, которую имеет возможность прочувствовать рядовой потребитель. В условия такого уровня инфляции деньги, имеющиеся у населения лучше держать в банках, потому что если несколько лет назад можно было купить на 1 000 рублей много чего интересного, то сейчас на эти деньги можно купить вполовину меньше. Весьма грубый пример, но он говорит сам за себя. Проще говоря, реальная стоимость денег падает намного быстрее, чем стоимость номинальная. Любой мало-мальски грамотный человек, понимая это, кладёт деньги в банк «под проценты». И какое-то время он был за свои деньги спокоен. Но потерявшие свои вклады в результате финансовых землетрясений и мошеннических махинаций нечистоплотных банков люди перестали доверять кредитным организациям. В настоящий момент банковской структуре стоит немалых усилий вернуть к себе доверие клиентов.

Помимо кровной заинтересованности в деньгах вкладчика банка в них заинтересовано и государство. Любому предприятию рано или поздно нужны финансовые вливания, без этого экономический рост компании долгим, а в условиях колебаний инфляции может совсем остановиться. Только денежные вложения в развитие и расширение бизнеса смогут создать предприятие высокого уровня рентабельности. Если увеличивается валовой продукт, экономика развивается, следовательно, платит больше налогов. Они, в свою очередь поступают в казну государства, и оттуда расходуются и на поддержание экономического сектора, и на иные нужды страны. Кроме того, налоги обеспечивают развитие социальной ниши, что опять же играет немаловажную роль в улучшении условий жизни населения. Вот так и происходит перемещение денег в экономике, они никогда не лежат где-то мертвым грузом. Они всегда в движении. Пока деньги двигаются – они живут и приумножаются. Для этого банки и призывают население держать свободные средства в виде банковских вкладов. А чтобы защитить вклад от внешних неблагоприятных факторов, была создана система страхования вкладов. В конце 2003 года был выпущен закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Вслед этому закону была организована государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Агентство призвано защищать вклады населения, обеспечивая их финансовым источником, независимым от банковской сферы. Если банк, где размещены вклады клиента, перестанет существовать, агентство выплатит вкладчикам их деньги, причем раньше, чем закончится процедура ликвидации банка.

Создание агентства поможет, во-первых, избежать паники, которая неизбежно наступает при ликвидации банка, во-вторых, поспособствует стабильности банковской структуры и в-третьих, сможет поднять уровень доверия к банкам.

После создания агентства был замечен рост депозитов физических лиц.

От этого выигрывают все – государство, банки и вкладчики. Ведь если бы не созданная система страхования, люди продолжали бы «чулочное консервирование» своих денег. Кроме того, агентство дало фору банкам для повышения их конкурентоспособности с другими банками.

Страхование вкладов не требует оформления договоров,- оно работает в силу существования закона о страховании вкладов. Застраховать можно как вклад, так и деньги, находящиеся на счетах банка. В России страхование вкладов является для банков обязательным. Предельная гарантированная сумма выплат с конца 2008 года составляет 700 000 рублей. Это значит, что если банк подлежит ликвидации, то вклады населению возместятся в полном объеме, но не более 700 тысяч рублей. Предельная сумма возмещения время от времени пересматривается. Если вклад был сделан в иностранной валюте, то вклад пересчитывается на рубли по курсу ЦБ на момент выплаты страхового возмещения. Как правило, деньги вкладчику выплачиваются в течение 2-3 рабочих дней с момента подачи вкладчиком документов, предусмотренных законом, но со дня наступления страхового момента придется ждать две недели.

Как показывает практика, чем больше сумма вклада клиента, тем сложнее осуществляется процесс выплаты страховой суммы. Поэтому профессионалы рекомендуют не размещать в одном банке все деньги, — лучше разделить их на две-три части в зависимости от размера суммы и разместить в разных банках. Таким образом снижается банковский риск и упрощается выплата страховой суммы. Если вклад клиента превышает предельную гарантированную сумму выплат, то разница между суммой вклада и суммой, выплаченной агентством, вкладчик получает в порядке очереди в процессе конкурсного производства. Агентство также участвует в конкурсном производстве на основании получения права требования, которое перешло к нему от вкладчика. Более того, Агентство может выполнять функцию ликвидатора в случае банкротства кредитной организации.

Если в подобной ситуации оказался не вкладчик, а заемщик, то сумма страхового возмещения пойдет на погашение кредитной задолженности перед ликвидирующимся банком.

Фонд Агентства состоит из государственного взноса, страховых банковских взносов, денежных средств, полученных им от заемщиков – кредитных должников, доходов от инвестиций фонда, и прочего. Ежеквартально Агентство получает фиксированную сумму страхового взноса от всех банков. Размер взносов определяет совет директоров Агентства.

Для того, чтобы инвестировать средства Фонда, Агентство имеет очень ограниченный законом набор инструментов.

Но ограничения эти не помешали Агентству вовремя и профессионально отреагировать на случай, который произошел в середине 2005 года с «Международным Банком Экономического Развития». Если кто-то и сомневался в эффективности системы страхования и подвергал сомнению целесообразность работы Агентства, то страховая ситуация с «МБЭР» доказала работоспособность системы. На сегодняшний день страховые случаи уже стали привычными для населения, пока рейтинг надёжности Агентства на высоте.