Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику

Досрочное погашение кредита - что нужно знать заемщикуМногие зарубежные страны считают нормой жить в долг: в широком применении кредитные карты, повсюду распространен заем на движимое и недвижимое имущество (и, в основном, на очень длительный срок). В этом случае менталитет российского населения имеет кардинальные различия. И до настоящего времени много наших соотечественников старается не загонять себя «в долговые ямы», обходясь без кредитов. Но вот уже сейчас все большее число российских жителей изменяют об этом мнение и открывают неограниченные возможности, предоставляемые кредитованием. Но даже в этом случае, почти все заемщики при первой же возможности стараются досрочно погашать все свои ссуды потому, что еще не привыкли в нашей стране к жизни в долг. Более того, уж очень высоки процентные кредитные ставки во многих банках, и люди, чтобы не переплачивать большие деньги за приобретенный товар и стараются побыстрее произвести погашение задолженности. Но иногда это не очень просто осуществить. Заемщик на практике уже может увидеть много проблем.

Разберемся, что же подразумевается под досрочным погашением. Это означает, что заемщик должен вносить денежные средства, чтобы погашать кредит в размере, который будет превышать обязательный ежемесячный платеж или в целом равный остатку задолженности и той суммы, которая была начислена на текущий момент по процентам. Следовательно, досрочное погашение существует в двух видах: частичное и полное.

Частичное погашение кредита предусматривает пересчет суммы платежей на каждый месяц за счет того, что основной долг будет уменьшаться. Если размер ежемесячных платежей остается неизменным, то в соответствии становится меньшим срок кредита и заемщик тогда просто выплачивает меньше процентов.

Полное погашение кредита также может сэкономить денежные средства за счет процентов, но все зависит от времени его осуществления. Размер экономии может быть весомым, если окончательный расчет по кредиту произойдет задолго до окончания его срока. В особенности это становится актуальным при аннуитетной схеме платежей.

Досрочное погашение кредита, при любом раскладе, всегда будет выгодно заемщику, а для банка крайне нежелательно потому, что он теряет доход, который уже гарантировал и запланировал, но это еще не очень хорошо отражается и на кредитном портфеле. В связи с этим банки зачастую создают для клиентов проблемы при проведении досрочного погашения.

Что ждет заемщика, когда он досрочно погашает кредит

Первое, досрочное погашение в договорах на определенные виды кредитования может быть просто-напросто запрещено. Хоть это и бывает крайне редко, когда выбирается банк и вид ссуды, нужно обратить внимание на этот существенный момент. В основном, очень часто частичное погашение запрещено заемщику, то есть, как бы ставится условие: или же вносить ежемесячно сумму «копейка в копейку» в соответствии графика платежей, или же внести полностью всю сумму задолженности плюс начисленные на текущий момент проценты.

Второе, на досрочное погашение кредитная организация может наложить запрет на протяжении первых месяцев или даже лет. Как показывает практика, этот срок приравнивается к первой половине года. После истечения этого срока заемщик может без каких-либо препятствий вносить средства, как для частичного, так и для полного погашения.

Третье, банк может установить минимальную сумму досрочного частичного погашения, в размере которой будет определяться каждая кредитная организация самостоятельно, но зачастую, нижний его предел оказывается в районе 15 тыс. руб., а верхний может достигать 80 тыс. руб. (все зависит от региона или области). Не в каждой семье возможно свободное выделение такой суммы из семейного бюджета.
Более того, для того чтобы хоть каким-то образом компенсировать потерянные доходы, банками очень часто взимается комиссия с суммы, которая вносится в счет уменьшения или погашения задолженности. Причем штрафы такого своеобразного рода могут быть даже при малозначимом превышении размера обязательного ежемесячного платежа.

Еще кредитная организация может поставить условие, что заемщик должен за 15-30 дней предупреждать о том, что планирует сделать досрочное погашение. Если этого не произойдет – возможно, наложение штрафа. Штрафные санкции грозят заемщику еще и за то, что если он сначала предупредил о погашении задолженности, а потом передумал это делать. Это все делается для того, чтобы банки могли спланировать свои кредитные портфели и вовремя применить высвободившиеся ресурсы.

Многие из препятствий, которые создаются банком при досрочном погашении займа, конечно же, несправедливы для порядочных заемщиков, не допускающих просрочек по платежам, но и желающих вернуть кредит досрочно. Еще в недостаточной мере разработано законодательство этой области, потому-то свои порядки и устанавливают кредитные организации. Можно только посоветовать заемщикам, которые хотят избежать изложенных возможных проблем, — со всей серьезностью относиться к этому вопросу еще при выборе банка, программы по кредитованию и заключения договора. В России имеется огромное количество банков, приветствующих досрочное погашение кредита и при этом не применяющих штрафные санкции. В любом случае, заемщику будет намного выгоднее, уплачивая различного рода комиссии рассчитаться с займом раньше времени, чем проводить платежи строго по графику.