Документы для заемщиков — юридических лиц

Документы для заемщиков - юридических лицАнализ сайтов банков показывает, что полного списка документов, которые нужно в обязательном порядке предоставить заемщику – юридическому лицу для кредита, нет. Причина, психологическая и маркетинговая одновременно: в основном, человек, который впервые оформляет кредит на юридическое лицо, при виде списка документов приходит в ужас. Реально, ничего нереального или страшного в таком перечне нет. Раскрыть данную искусственную «завесу тайны» про то, какие документы нужны для кредита, а также как их правильно и быстрее можно собрать, будет рассказано в данной статье.

Документы, про которые далее пойдет речь, являются типовыми для всех банков. Во-первых, существуют требования Центрального банка по минимальному перечню документов, на фундаменте которых банк должен проводить оценку потенциального заемщика, а также его бизнеса. Во-вторых, кредит для юридического лица имеет отличия от кредита простому гражданину по сложности проведения оценки риска возврата и, конечно же, платежеспособности – и суммы намного больше, и особенности правильного формирования доходов несколько иные. В сегодняшних условиях банки очень придирчивы, они по максимуму изучают бизнес заемщика для того, чтобы минимизировать все проблемы с полным возвратом долга уже в скором будущем. Именно в связи с этим нужно реально смотреть на рекламные посылы типа «кредит за 3 дня» — в основном, мелким шрифтом будет приписано «с момента предъявления полного пакета необходимых документов».

Этот пакет можно условно поделить на 3 части: учредительные документы, финансовая и бухгалтерская отчетность, информация по бизнесу в общем.

1. Учредительные документы

В том случае, если вы берете кредит в банке, в котором у вас есть расчетный счет, предоставлять полный пакет всех учредительных документов не нужно – они есть в наличии в юридическом деле, сформированным при открытии счета. Вас могут попросить предоставить лишь изменения, которые были внесены в учредительные документы (учредительный договор, устав, состав учредителей, главный бухгалтер, директор). В том случае, если вы идете за кредитом в иной банк, вам придется предоставить полный пакет необходимых документов, который будет подтверждать, что существует такое юридическое лицо, и вы к нему имеете прямое отношение:

1) Копия решения о непосредственном создании ООО

2) Копия свидетельства о специальной постановке на отдельный налоговый учет (ИНН)

3) Копия свидетельства о полной регистрации юридического лица

4) Копия устава, а также всяческих изменений к нему.

5) Копии необходимых платежных поручений относительно полной оплаты уставного капитала

6) Копии соответствующих приказов о назначении главного бухгалтера и директора

7) Копии паспортов директора, учредителей, а также главного бухгалтера.

На основании документов служба безопасности банка проводит проверку не только лишь юридического лица, но также и физических лиц, которые являются учредителями, главным бухгалтером, директором.

В том случае, если кто-то из вышеперечисленных лиц является «номиналом», имел судимости, а также имеет личную проблемную кредитную историю в отдельных кредитных организациях – по этой кредитной заявке будет полный отказ, причем. По времени эта проверка занимает 2-5 дней.

Еще одна уважительная причина, по которой откажут – если юридическое лицо было зарегистрировано меньше одного года назад. Это требование было прописано в специальных положениях Центрального банка.

В том случае, если ранее бизнес велся от имени иного юридического лица, лучше при подачи кредитной заявки об этом сказать кредитному менеджеру, а также прокомментировать при этом причину смены юридического лица – это всегда настораживает банки. В данном случае нужно будет дополнительно предоставить пакет документов (не только лишь юридических, но также и бухгалтерских) по предыдущему юридическому лицу.

2. Финансовая и бухгалтерская отчетность

Самый объемный пакет – финансовая и бухгалтерская отчетность. Её анализируют практически вдоль и поперек – так как, исходя из данной информации, кредитный менеджер обязан сделать соответствующий вывод: а сможет ли предприятие обслуживать взятый им кредит, а также своевременно его отдать? У Вас также обязательно попросят полную официальную отчетность:

1) Для предприятий с существенно упрощенной системой налогообложения – специальные декларации об полной уплате ЕНВД, упрощенного налога за периоды текущего и предыдущего годов; Для предприятий с полной общей системой налогообложения – копии отчета о прибылях и убытках и баланса за все последние 5 кварталов. На отчетности обязательно быть штамп о принятии налоговой инспекции, или копия реестра со специальной отметкой почты о прямом принятии заказного письма, или распечатка специальной квитанции о приеме соответствующей отчетности с применением цифровой электронной подписи.

2) Копии платежных специализированных поручений о полной уплате ЕНВД, а также налога на прибыль.

Такие документы могут одновременно попросить с соответствующей подачей кредитной заявки и проанализировать почти сразу для того, чтобы принять особое экспресс-решение о выдаче или же невыдаче кредита. В данной связи нужно отметить следующее: минимальные или пустые декларации зачастую приводят к отказу.

Множество банков консервативно подходят к оцениванию финансового состояния своего потенциального заемщика: в том случае, если бизнес реально ведется, декларации просто не могут быть абсолютно пустыми. Самый идеальный вариант в том случае, когда бухгалтерский учет полностью «белый». Причиной отказа может быть и бухгалтерская убыточность данного предприятия. Понятное дело, что это может происходить с целью полного ухода от уплаты специального налога на прибыль, но, чисто формально, банк может задать просто вопрос: если Ваш бизнес убыточен, как вы будете обслуживать кредит? Также по главным правилам бухгалтерского учета, на себестоимость принято относить уплачиваемые по кредиту проценты лишь в размере полной ставки рефинасирования, а другое – непосредственно, за счет прибыли.

Дальше – больше:

1) Оборотно-сальдовая ведомость абсолютно по всем счетам бухгалтерского учета.

2) Полная расшифровка основных фондов – оборудование, здания, транспорт, применяемые в бизнесе. Чем больше – тем, конечно же, лучше – бизнес для банка в данном случае выглядит намного серьезнее. Есть, конечно же, и обратная тому сторона: скорее всего, банк это всё захочет в залог по кредиту. В том случае, если у вас есть какое-то дорогостоящее имущество, применяемое в бизнесе, но при этом не поставленное на баланс, нужно обязательно составить специальную управленческую справку, в которой указать это всё имущество. Будьте абсолютно готовы к тому, что банк захочет оформить данное имущество в качестве своеобразного залога.

3) Складская справка – это перечень товаров, которые сегодня есть на складе по рыночным и закупочным ценам.

4) Карточки счетов полного учета движения безналичных и наличных денежных средств. На основании таких данных будет сделан вывод о том, за что вы получаете деньги, а также на что вы их тратите. Если вы желаете увеличить кредитную привлекательность собственного предприятия при помощи увеличения оборотов по отдельным расчетным счетам за счет очень частого перевода средств между расчетными счетами в разных банках – помните, данная операция будет сразу видна по карточке 51 счета, и банк постоянно сальдирует эти внутрифирменные расчеты.

5) Полная расшифровка дебиторов – перечень всех тех, кто должен вам с указанием даты появления задолженности, а также планового срока гашения. Этот и, конечно же, следующий пункт не сильно любят бухгалтера – определенную часть информации приходится все-таки собирать вручную.

6) Полная расшифровка кредиторов – перечень, кому должны вы, а также когда возникла задолженность и когда вы ее погасите.

7) Расшифровка 76 счета – это прочие кредиторы и дебиторы.

8) Сведения о существующих долгах Вашего предприятия –задолженность по банковским кредитам, частным займам и векселям.

9) Все копии кассовых книг.

10) Прайсы и калькуляции на реализуемую и производимую продукцию, а также услуги.

11) Накладные и счета-фактуры с ценами на главные виды покупаемого для производства сырья, а также товаров для перепродажи. На основе данной информации банк будет проводить расчет маржинального дохода вашего бизнеса. Здесь не нужно копировать все накладные и счета-фактур – достаточно пару штук по главным позициям.

12) Справка о постоянных расходах: сколько вы тратите на оплату коммунальных услуг, аренду помещений, связь, транспорт, зарплату.

Не нужно ни в коем случае пугаться данного перечня. Если в вашей организации бухгалтерский учет автоматизирован и ведется по правилам, то сделать необходимые выгрузки из программы для бухгалтера – всего 2 часа неотрывной работы.

Многие банков просят вышеперечисленные бухгалтерские расшифровки исключительно в электронном виде – им анализировать намного проще и быстрее. В основном, данная информация в виде электронных таблиц направляется исключительно по электронной почте. Очень редко вас могут попросить сшить, распечатать, подписать, а также подставить печать.

В дополнение ко всей вышеперечисленной бухгалтерской отчетности вас также могут попросить предоставить из всех тех банков, в которых у вас открыты Ваши расчетные счета:

1) Справку о наличии или же отсутствии картотеки № 2,

2) Справку об оборотах,

3) Справку о Вашей ссудной задолженности.

Стоит отметить, что такие документы лучше всего запросить в обслуживающих банках несколько заранее, к примеру, сразу же после того, как по линии безопасности будет получено «добро». Лучше всего оформить тремя различными запросами, сделать в 2-х экземплярах, один из которых с соответствующей отметкой банка должен обязательно остаться у вас. В отдельных банках эти запросы можно направлять по установленной системе интернет-банк или клиент-банк. Обязательно нужно уточнить данный момент – это существенно сэкономит Ваше время на полную подготовку документов.

Все мы прекрасно понимаем тот факт, что не всегда сегодняшняя бухгалтерская отчетность показывает реальное состояние финансов в бизнесе. Это, конечно же, понимают и в самих банках. Именно в связи с этим, появилось понятие «управленческая отчетность». Она включает в себя:

1) Реальные данные о соответствующей выручке от реализации. Не разнообразные поступления на Ваш расчетный счет, а реальный объем реализованных услуг и товаров. От бухгалтерской выручки он отличается на величину проводимых расчетов денежными наличными средствами (которые не смогли найти соответственного отражения по кассе), а также условными взаиморасчетами. В том случае, если управленческая выручка от реализации от бухгалтерской отличается, могут также попросить объяснить причины таких расхождений и соответствующие документы (рукописные блокноты директора, в которых он фиксировал особые поступления выручки).

2) Реальные расходы на правильное ведение бизнеса: справка о накладных расходах, а также соответствующие расходы на закуп материалов и сырья. Сюда можно также включать расходы, которые не проходят по официальной бухгалтерии.

На основе данной информации банк сможет рассчитывать реальную прибыль, которая формируется в бизнесе, в связи с чем составление данной отчетности нужно тщательно контролировать. Не всегда бухгалтера понимают существующую разницу между управленческой и бухгалтерской выручкой – с такой задачей прекрасно справляются финансисты.

Если в качестве основной цели вашего кредита была обозначена реализация определенного проекта, тогда от вас обязательно запросят расчеты рентабельности, а также соответственного денежного потока по такому проекту – маленький бизнес план, то есть прогнозный финансовый поток.

3. Полная информация о бизнесе

Следующая группа необходимых документов — это документальное свидетельство всего того, что Ваш бизнес реально функционирует. Сюда принято относить копии документов:

1) Подтверждающих полное право собственности на применяемое в бизнесе имущество (помещения, здания, оборудования) или договора аренды.

2) Договора с главными покупателями и поставщиками. Чем более значимые непосредственно для вашей территории предприятия – тем, конечно же, лучше – у банка будет больше уверенности в невероятном успехе вашего бизнеса.

В том случае, если в процессе изучения вашего бизнеса банк увидел наличие у учредителей или предприятия имущество типа недвижимости, а также очень дорогих автомобилей – с большой долей вероятности банк захочет взять их в свой залог по запрашиваемому кредиту как обеспечение гарантии обязательного возврата кредита. Для оформления такого залога вам нужно будет предоставить соответственные документы, подтверждающие:

1) право Вашей собственности

Копии паспорта транспортного средства – для автотраснпорта

Свидетельство о полной государственной регистрации права собственности – для объектов недвижимости

Копии паспортов – для оборудования;

2) появления права собственности (в основном, договор купли-продажи);

3) получение и оплату (накладные, счета-фактуры, расписки, а также платежные поручения);

4) если имущество покупалось в браке – нотариально заверенное согласие второго супруга на залог или же копию Вашего брачного контракта (если он есть).

Финансовый анализ вышеперечисленных документов зачастую занимает 1 — 2 недели. В это же самое время представители банка приезжают в Ваш офис, на производство склад для того, чтобы убедиться в том, что предприятие действительно существует и ведет собственную деятельность.

Ближе к концу 2-х недель будет уже понятно реально ли вам получить кредит. Если вы согласны с этим возможным решением (полный окончательный вердикт выносят на специальном заседании кредитного комитета по факту качественной подготовки всех перечисленных вами документов, а также заключения специализированного кредитного эксперта), есть смысл в налоговой полиции заказать:

1) справку о задолженности перед внебюджетными фондами и бюджетом;

2) выписку из единого реестра всех юридических лиц.

2) справку о своевременно открытых расчетных счетах;

В зависимости от определенной налоговой полиции такие документы готовятся от 3 дней до 2 недель. Относительно выписки из ЕГРЮЛ: сразу уточните в банке, нужно ли вам её запрашивать, так как отдельные банки имеют возможность сами получить данную информацию из налоговой инспекции.

Если было выяснено, что вы имеете перед бюджетами задолженность – нет ничего страшного: нужно просто разобраться в основных причинах. Очень часто налоговая инспекция с соответствующим запозданием разносит по лицевым счетам все поступившие от налогоплательщиков средства. В данном случае необходимо приложить к справке соответствующие копии платежных поручений, из которых следует, что задолженность полностью погашена. Банки эти ситуации воспринимают вполне адекватно.

Будьте полностью готовы к тому, что банки потребуют директора и учредителей выступить в качестве поручителями по кредиту. Это не только лишь широко распространенная практика, но также и требования самого Центрального банка. В связи с этим до подачи заявки на кредит обязательно уточните данный момент у своего кредитного менеджера и, конечно же, получите предварительное согласие директора и учредителей.

В том случае, если поручителем по кредиту будет другое юридическое лицо, нужно будет готовить аналогичный пакет документов также и по самому поручителю – банк его будет анализировать также.

В завершении нужно отметить пару моментов.

По тексту очень часто применялось выражение «банк может попросить». Формально, банк от вас не может ничего требовать в процессе рассмотрения кредитной заявки, но, в том случае, если вы откажете в такой «просьбе», вам без объяснения особых причин могут просто отказать в предоставлении такого кредита. Банки не очень любят «скрытных» клиентов – это ощутимо усиливает подозрения.

В данной статье были названы главные документы, которые вам нужно будет обязательно предоставить. Вместе со всем этим, каждый банк по-своему проводит анализ заемщиков и может «просить» иные документы. Например, предоставить Ваше свидетельство о рождении.

Несмотря на кажущийся на первый взгляд большой пакет документов, собрать его можно очень оперативно при правильной организации работы Ваших сотрудников: финансисты и бухгалтерия. Надеемся, что эта статья поможет вам в процессе оформлении кредитной заявки и сэкономит много драгоценного времени для Вашего бизнеса.