Целевое использование кредита

Целевое использование кредитаДля того, чтобы развивать свой бизнес, каждый предприниматель, будь то ЧП или руководитель предприятия, рано или поздно обращаются в банк за кредитом. В основном банки предлагают целевые кредиты, так как выдаются на конкретные цели, поэтому банк собирает всю необходимую информацию о предмете приобретения. От потенциального заемщика потребуются счета-фактуры, акты приема-передачи, акты выполненных работ, товарные накладные и все, что относится к предмету покупки.

Кроме этого, сотрудниками банка ведется контроль над целевым использованием кредита. Как они это делают? Если на расчетный счет заемщика поступили возвратные средства по сделке, которая не состоялась, это будет видно сразу и станет одним из признаков нецелевого использования кредитных средств. Цель получения кредита отражена в кредитном договоре, там же указаны сроки, в которые заемщик обязан представить отчет о потраченных деньгах. Если заемщик этого не сделает, банк сможет получить эту информацию у контрагента.

Почему банк так тщательно следит за правильным использованием кредитных денег? Казалось бы, какая разница, на что потрачены деньги, ведь кредит заемщиком выполняет свои договорные обязательства, платит исправно, точно в срок. Банк объясняет это так. Когда рассчитывается сумма кредита учитывается уровень развития предприятия (предпринимателя) и его перспективы, отсюда берутся данные для прогноза банка, сможет ли заемщик вовремя и в полном объеме рассчитаться с кредитором.

Ведь финансово нечистоплотный заемщик, пустив деньги на покупку активов предприятия, может оказаться не в состоянии вернуть кредит. Предприятие окажется неспособным это сделать. Кроме того, предпринимателю может не хватить оборотных средств, и он обратится в банк за повторным кредитованием. Возникает риск перекредитования. Другое дело, когда деньги пускаются на увеличение оборотных средств. Тут ситуация с возможным позитивным прогнозом. Даже перекредитование тут более перспективно. Именно поэтому соблюдение цели кредита обязательно.
Целевые кредиты бывают краткосрочные и с длительным сроком оплаты. Как правило, целевой кредит берут с целью увеличения оборотных средств.

Оборотные средства включают в себя деньги, которые идут на погашение задолженности перед бюджетом, оплата коммунальных платежей, выплата заработной платы персоналу, текущие расходы, оплата аренды и закупка товара.

Банк не дает кредит на погашение просроченных платежей. Эти кредиты относятся к краткосрочным и могут переходить от режима кредита до кредитной линии. Последняя, в свою очередь, бывает возобновляемая и не возобновляемая. Кредитные средства могут зачисляться на расчетный счет заемщика – в этом случае он будет безналичным. Кредит может выдаваться и наличными деньгами, в основном таким видом кредитования пользуются те, кому нужно закупить товар или погасить задолженность по зарплате.

Чтобы подтвердить целевой кредит заемщик должен предоставить либо платежные зарплатные ведомости, либо кассовые чеки на покупку товара.

Если банк выдает наличный кредит и предоставляет его в идее транша, то есть по частям, заемщик должен в установленные сроки отчитаться за потраченные деньги. Только после документального подтверждения банк может выдать следующий транш.

Если предпринимателю понадобились деньги на ремонт оборудования или капремонта основных средств компании, он может оформить либо краткосрочный кредит, либо предоставить инвестиционный проект. В некоторых случаях он может приобрести основные активы путем получения краткосрочного кредита.

Инвестиционное кредитование требует длительных сроков. Это может быть финансирование строительства. В этом случае банк оплачивает только часть расходов в пределах от 50 до 85%, остальное берёт на себя заемщик.

Документы, подтверждающие целевое использование средств должны быть оформлены по установленным требованиям действующего законодательства, должны содержать все условия, которые предъявляются данному виду договора. В договоре обязательно должна быть прописана стоимость товара или ссылка на документ(спецификация), где указана стоимость. Если в договоре стоимость не указана и нет спецификации, договор считается незаключённым.

Если оформляется кредитная линия с целью пополнения оборотных средств, предоставление дополнительных договоров возможно в процессе кредитования. Партнеры заемщика обязательно будут проверены службой безопасности банка.

В случае, если сделка не состоялась, заемщик обязан связаться с кредитным работником банка и вместе продумать дальнейшие действия.

Кредитный работник может предложить использовать не потраченную сумму на погашение части кредита.

Если заемщик оформил не возобновляемую кредитную линию, то заемщик может перечислить вернувшиеся к нему деньги на расчетный счет по другой сделке, либо просто погасить соответствующую часть кредита, потому что при не возобновляемой кредитной линии лимит восстановлению не подлежит.

Но следует помнить о сроках информирования кредитного агента в случае возврата денег на счет заемщика. Если это сделано не будет, заемщика могут обвинить в попытке увода кредитных средств у компании. Это ляжет пятном на Вашей финансовой репутации и в случае повторного обращения за кредитом, банк может отказать в выдаче кредитных средств.