Банковский кредит, комиссии и процент – сколько же стоит кредит в обычном банке?

Банковский кредит, комиссии и процент – сколько же стоит кредит в обычном банке?Как ни странно, но определенная часть предпринимателей, которые нуждаются в деньгах для пополнения собственных оборотных средств, а также развития бизнеса, не сильно охотно идут в банк, предпочитая этому давно наработанную схему – получение специальных займов от физических лиц (соседей, знакомых или же «спонсоров»).

Займы под 3-5% на первый взгляд кажутся намного выгоднее, чем банковские кредиты пусть даже 20 % годовых.

Но, нужно понимать, что процент, а также процент годовых – это вовсе не одно и то же. Нужно смело умножать 3-5 % на 12 и в результате получите примерно 36-60 % годовых. На этом фоне банковские 20 % – это просто невероятная сказка для заемщика.

Расчет:

1) кредит в 1 млн. руб. под 3% – платеж каждый месяц будет равен 30 тыс. руб. без учета полного погашения главного долга,

2) банковский кредит в 1 млн. руб. примерно под 20% годовых – приблизительно 17 тыс. руб.

Разница вполне ощутима. А если также учесть соответственное снижение всех процентных ставок по установленным банковским кредитам в связи со стремительным снижением ставки качественного рефинансирования ЦБ РФ? Под 20-22 % годовых уже мало кто сможет выдать абсолютно новые кредиты для предприятий, а также простых предпринимателей на цели собственного развития бизнеса.

При всем этом банк, для малого бизнеса желает предусмотреть погашение главного долга абсолютно равными частями, а проценты будут начисляться лишь на остаток ссудной задолженности, то есть сумма платежа за каждый месяц будет понижаться.

Второй вопрос в том, что получить кредит в банке намного сложнее. Ведь нужно предоставить полное обеспечение, собрать пакет документов (привести в полный порядок бухгалтерию и документацию предприятия или же индивидуального предпринимателя), соответствовать в целом установленным критериям банка, в том числе по отдельному сроку ведения деятельности, наличии обговоренного объема выручки за последний год или же полный отчетный период.

Далее рассмотрим, во что заемщику обходится его банковский кредит, и какие соответственные издержки нужно нести в процессе кредитования.

Содержание установленного кредитного договора

Перед непосредственным предоставлением кредитных средств, потенциальному заемщику нужно обязательно собрать по списку все необходимые документы на кредит, полученного у кредитного работника банка, справки: из Регистрационной службы, МИ ФНС, и БТИ по недвижимости, из прочих банков по оборотам. Далее, нужна оценка рыночной цены, которая может быть заказана непосредственно у независимого оценщика за определенную стоимость, но для множества представителей малого бизнеса, в основном, банк самостоятельно делает оценку без какой-либо дополнительной оплаты.

После принятия положительного решения банком о кредите, заключается специальный кредитный договор, и заемщик единовременно вносит соответствующую плату за предоставление кредита до самой первой выдачи кредитных средств (если, конечно же, она предусмотрена непосредственным кредитным договором) и оформляет полную страховку на залоговое имущество. Обязательность страхования такого залога предварительно оговаривается, до соответствующего подписания кредитного договора.

После этого, в зависимости от выбранного вида кредитования, на остаток всей ссудной задолженности по кредиту уплачиваются соответствующие проценты, а на средства, зарезервированные банком или на остаток всего свободного лимита (ВКЛ или НКЛ с полным свободным режимом выборки) начисляют соответствующую плату, размер которой должен быть указан в кредитном договоре.

Обязательства отдельного заемщика и соответствующие дополнительные комиссии банка

Кроме главной процентной ставки, банк также может установить соответствующую комиссию за обслуживание своего кредита, которая подлежит уплате в том же самом порядке и в те же самые сроки, что и установленные проценты. Уплата всех процентов производится каждый месяц, но для предприятий с сезонной деятельностью, вполне допустимо установление ежеквартального графика денежной уплаты. Все указанные параметры должны оговариваться заемщиком с представителем банка-кредитора до соответственного заключения кредитного договора.

В дополнительных условиях отдельного кредитного договора банк оговаривает все обязательства отдельного заемщика по поддержанию определенной части оборотов в области выручки по определенному расчетному счету (или размер оборотов в обговоренной сумме за выбранный период), о предоставлении соответствующих справок из прочих банков об оборотах по установленным расчетным счетам, которые были открыты в них. За полное невыполнение дополнительных условий: не полное поддержание оборотов, не предоставление необходимых справок, нарушение установленных сроков предоставления справок – банк в кредитном договоре предусматривает применение специальных штрафных санкций или повышение соответственной платы за обслуживание установленного кредита.

В установленном кредитном договоре прописывается полный срок окончательного погашения выбранного кредита и устанавливается соответственный график погашения главного долга. В случае появления просроченной задолженности, заемщику нужно уплатить неустойку. Эта неустойка в основном привязана по своему размеру к соответственной ставке рефинансирования ЦБ РФ или же процентной ставке по обговоренному договору, умноженным на 2 и даже более.

За полное не страхование существующего залогового имущества, если это до заключения кредитного договора было заранее оговорено между кредитором и заемщиком, взимается соответственная плата в пользу банка за существенно повышенный риск утраты своего залога. Но, когда залог подлежит полному обязательному страхованию, а сам заемщик своевременно не продлил срок действия своего страхового полиса или договора, банк начинает предусматривать специальные штрафные санкции, которые будут прописаны в соответствующем договоре залога.

В отдельном кредитном договоре банк также может предусмотреть соответствующую плату за досрочный возврат выданного кредита. Плата в основном рассчитывается от установленной суммы досрочно погашаемой части выданного кредита в процентах годовых непосредственно за период с даты фактического до планового погашения. При долгосрочном кредитовании особое значение для заемщика имеет соответственное ограничение периода, за который будет рассчитана плата за соответствующий досрочный возврат, в другом случае, досрочное погашение может обойтись намного дороже, чем если заемщик будет качественно продолжать погашать свой кредит по обговоренному графику.

Заработав положительную кредитную историю в определенном банке, и нарастив соответствующие объемы кредитования, повысив тем самым собственную значимость для банка, расширив список используемых банковских продуктов, заемщик имеет право претендовать на соответственное снижение процентной ставки при кредитовании в банке в будущем.

Стоит отметить, что процентная ставка по кредиту во многом зависит от срока кредитования, а также от его режима и целей. Чем ниже будет срок, тем, соответственно, меньше будет ставка. Если основной целью есть покупка векселя или формирование полного покрытия по аккредитиву, это кредитование проходит без отвлечения денег банка, соответственно ставка будет установлена намного ниже, нежели по обычному кредиту. Овердрафт обходится намного дешевле, так как срок овердрафтных соглашений — до 30 дней – самый короткий срок кредитования.

При пролонгации кредита процентная ставка несколько возрастает, так как увеличивается срок кредитования заемщика в рамках этого кредитного договора.

Переменная процентная ставка — это ставка, которая зависит от показателей деятельности заемщика или их интересных комбинации, к примеру:

— от полного размера проводимых оборотов по отдельным расчетным счетам в банке-кредиторе заемщика,

— от соответствующих остатков денег на расчетном счете в банке-кредиторе самого заемщика,

— от числа и активности применения банковских продуктов.

В том случае, если показатель выполняется, ставка по кредиту становится несколько ниже, при полном невыполнении – ставка, соответственно, повышается до уровня, оговоренного в кредитном договоре.

Средневзвешенной процентной ставкой называется ставка по так называемому «смешанному кредиту», с отвлечением и без него денег банка.

Расчет всех текущих платежей по отдельному кредиту – платы и процентов за системное обслуживание кредита – стартует с даты, которая следует за датой появления задолженности по кредиту на соответствующую сумму ссудной задолженности, непосредственно до даты полного погашения кредита.

Банковский кредит, который будет предоставлен на развитие бизнеса, обойдется заемщику намного дешевле.

Отдавая собственные накопления в банк на приумножение и сохранение, мы выбираем определенный банк, ориентируясь на его надежность и деловую репутацию. По тем же самым критериям нужно выбирать и банк-кредитор.

Скрытые расходы в банке по кредитованию заемщика могут складываться из сумм побочных комиссий, например, плата за снятие наличных в процессе получении кредита наличными деньгами, внесение на расчетный счет наличных для направления их на полное погашение кредита.

В том случае, если у банка-кредитора нет собственного представительства именно в вашем городе, перевод денег для погашения задолженности по взятому кредиту может тоже встать вам в определенную сумму денег, так что, выбирая себе кредитора, будьте осторожны и расчетливы.