Банковская тайна: понятие, ответственность за разглашение сведений

Банковская тайна: понятие, ответственность за разглашение сведенийВ законодательстве РФ такого понятия нет, но есть некоторые виды информации, которые могут быть отнесены к банковской тайне. К тому же многие путают понятия «банковская тайна» и «коммерческая тайна».

Виды информации, относящиеся к банковской тайне, отражены в Гражданском кодексе Российской Федерации, а также Федеральном законе в статье «О банках и банковской деятельности». Но сами виды информации, которые относятся к банковской тайне, имеют отличия.
Например, информация о банковских счетах и вкладах клиента является банковской тайной. А вот информация о клиенте, которые, по логике, тоже должны являться тайной, в Законе отсутствует.
Правда, есть оговорка, что банковской тайной нужно считать «иные сведения», если это не подпадает под запрет федерального (статья 26 ФЗ).

То есть, в понятие банковская тайна входит: информация о банковском вкладе клиента, информация о расчетных счетах клиента, информация о финансовых операциях по счету и информация о клиенте, владеющем счетом.

Что касается кредитования и операций, с ним связанных, единого мнения нет.

Кредитные счета по сути банковскими не являются, потому что тех операций, которые проводят с расчётными, с кредитными не совершаются. То есть ни приема средств, ни зачисления с перезачислением, ни выдача денег по кредитному счету невозможна. По этой причине некоторые авторы узко специальной юридической литературы операции кредитования тайной не считают. Иные авторы вступают в полемику, считая, что Федеральный закон имеет в виду счета в общем, не разделяя их на виды.

Если принять точку зрения авторов, призывающих сохранять тайну счетов, как же эта тайна может соблюдаться, если сведения о счетах попадают в бюро кредитных историй? Кроме того, клиент должен дать согласие на использование сведений в бюро. Этот момент в условия договора вписывается как обязательный. То есть, здесь тайны не наблюдается ни в каком нюансе. Ни в тонкостях операций по счетам клиента, ни в тонкостях операций клиента банка.

Тем паче, что кредитные средства физическому лицу выдаются наличными, зачисляется на счет вклада, а для юридического лица получение кредита, как правило, производится безналичным путем.

Но не стоит забывать о деятельности коллекторских агентств. Часто банки вынуждены обращаться к ним за услугами по взысканию кредитной задолженности. Методы коллекторов по взиманию долгов, как правило, выходят за рамки компетенции банка, поэтому, чтобы не отвлекать банковский персонал на общение с клиентами-должниками, это за них делают коллекторы. Но к услугам коллекторского агентства банки обращаются уже после того, как было вынесено решение суда о взыскании задолженности с заемщика. Коллекторы работают с каждым должником отдельно, банки себе этого позволить не могут.

В такой ситуации соблюдение банковской тайны было бы неуместным. Поэтому тут срабатывает законом «О банках и банковской деятельности»,где в статье №34 прописано, что банк обязан принять все возможные меры для взыскания задолженности, а для этого банк должен все данные по должнику и его долгу передать третьим лицам. В этом случае для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника никто спрашивать не будет. Конечно, за исключением оговоренных в кредитном документе случаев.

Кроме этого, банк имеет право совершать уступку требования по кредитному договору третьему лицу, которое может не быть кредитной организацией и вообще с коммерческой деятельностью не иметь ничего общего. Правда, в этом случае в кредитном договоре указан пункт о согласии клиента на передачу информации, которая может быть банковской тайной.

Подводя итоги, можно сказать, что банковская тайна все-таки охраняется законодательством. Та информация, которую рассматривают как относящуюся к банковской тайне, может быть предоставлена банку только самим клиентом или его представителем. Если должностное лицо госорганов обращается в банк с соответствующим запросом, то конфиденциальная информация может быть им предоставлена только в исключительных случаях и в строго установленном порядке.

Если банк не соблюдает конфиденциальности сведений, он может понести ответственность как уголовную, так и административную.

Гражданский Кодек РФ дает клиенту банка право требовать от него возмещения ущерба, если банк нарушил банковскую тайну. Ответственность за разглашение конфиденциальной информации несут Банк России, Агентство по страхованию вкладов, бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, предоставлением и хранением информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.

Сбор сведений, являющихся коммерческой, налоговой или банковской тайной влечет за собой штраф в размере до 80 000 рублей или лишение свободы на срок до двух лет. Кроме этого, необоснованное разглашение либо незаконное использование конфиденциальной информации без согласия клиента карается штрафом до 120 000 рублей, лишением занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет, а также лишение свободы до 3 лет.

Если же разглашение банковской тайны повлекло за собой крупный ущерб или было совершено в корыстных целях, то размер штрафа составит до 200 000 рублей, а срок лишения свободы до пяти лет.

В случаях наиболее тяжелых деяний в не сохранении банковской тайны могут понести наказание в виде лишения свободы сроком до десяти лет.