Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки

Банковская система России. Центробанк и коммерческие банкиБанковская система — это организованную совокупность банков государства, которые функционируют друг с другом в тесном взаимодействии и взаимосвязи.

Банковские системы делят на виды. По характеру взаимодействия банков и степени централизации управления различают централизованные (административные) и рыночные банки.
Банковские системы централизованного характера – участники командно-административной экономики. Характеризуются они монополией со стороны государства на банковское дело. В таких условиях в стране осуществляет свою деятельность один или несколько госбанков с рядом отделений (филиалов) на местах.

В свою очередь, рыночная банковская система основывается на кредитных организациях (банках) различной формы собственности. В этом случае предполагается функционирование ряда банков, отличающихся по ряду характеристик, например, спецификой операций, организационной формой. Банковская деятельность осуществляется под постоянным надзором, она регулируется в основном экономическими методами.

Также, банковские системы различают одноуровневые, двухуровневые, что определяется соподчиненностью элементов системы. Одноуровневая банковская система работает, если образующие ее сеть банки стоят на одной иерархической ступени, между ними нет разделения отношений соподчинения и функций. Такая система была характерна в условиях прошлого, когда в государствах не было еще центральных банков и работали только коммерческие банки, осуществляющие все банковские операции, функции (в том числе эмиссионную функцию). Двухуровневая банковская система в настоящее время существует в преобладающем большинстве стран мира. Такая система включает центральный банк (первый, или верхний уровень системы) и коммерческие (или деловые) банки (составляют второй, или нижний уровень системы).
Банковская система современной России – рыночная. Она состоит из двух блоков, представляющих собой Центральный банк РФ (Центробанк России) и коммерческие банки.

Центробанк России — это центральный банк страны. Он подчиняется Государственной Думе РФ, назначающей по представлению Президента России его Председателя. Также Центробанк не зависит от распорядительных и исполнительных органов власти.

Основными задачами Центробанка являются следующие:

— обеспечить устойчивость национальной денежной единицы;

— защитить интересы кредиторов и вкладчиков установлением определенных правил деятельности коммерческих банков и контроля за соблюдением этих правил;

— организовать денежное обращение, расчеты и валютные отношения;

— содействовать развитию экономики, создавать единый рынок страны и способствовать его интеграции в мировую экономику.

Центробанк РФ осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков для создания условий их функционирования и внедрения принципов добропорядочной банковской конкуренции. Но Центробанк при этом не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков. Регулирующие функции Центробанка в отношении коммерческих банков направлены на поддержку стабильности денежно-кредитной системы. Для этого Центробанком определяется порядок формирования фондов банками с целью покрытия возможного убытка, а также для них устанавливается ряд экономических нормативов, например: показатель ликвидности баланса; минимальный размер уставного капитала; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке.

Коммерческие банки в РФ создаются и функционируют на основе Закона «О банках и банковской деятельности в РФ». Согласно этому Закону банки в России функционируют как универсальные кредитные организации, иными словами проводят множество разнообразных операций на финансовом рынке. Среди таких операций можно назвать: предоставление различных кредитов; покупку, продажу и хранение различных ценных бумаг, а также иностранной валюты, привлечение инвестиций; выдачу гарантий и поручительств и т.д.

Банки не имеют право деятельности в области материального производства, торговли материальными ценностями, а также всех форм и видов страхования.

Банки в России, как и в других странах, не должны отвечать по обязательствам государства, в то же время, государство не отвечает по обязательствам банков, за исключением случаев, которые предусмотрены действующим законодательством.

Банки в России имеют право создавать на основе любой из форм собственности, например, частной, смешанной, коллективной, государственной, акционерной. С целью формирования уставных капиталов российских банков возможно привлечение иностранных инвестиций. В результате банки, уставный капитал которых сформирован за счет средств, как резидентов, так и нерезидентов, могут быть совместными. Также банки могут быть иностранными (если уставной капитал банка формируется только за счет средств нерезидентов).

В зависимости от способа формирования уставного капитала различают банки акционерные (как открытого, так и закрытого типа), а также паевые. На данном этапе замечается тенденция преобразования паевых банков в акционерные банки. Новые банки создаются в преобладающем большинстве случаев в форме акционерных обществ.

Для обеспечения оперативного кредитно-расчетного обслуживания своих клиентов, которые территориально удаленны от коммерческого банка, он часто формирует свои филиалы, представительства. Под филиалами банка подразумевают обособленные структурные подразделения банка, которые расположены вне места нахождения банка и осуществляют все его функции или частично. Филиал не выступает юридическим лицом. Заключение филиалом договоров, ведение им иного рода хозяйственной деятельности происходит от имени создавшего филиал коммерческого банка.

Основная цель деятельности представительств банка — представление интересов банка, изучение на конкретной территории рынка банковских услуг. Представительства, также как и филиалы, не являются юридическими лицами. Кроме того, они не имеют прав осуществлять банковские операции.
Современная банковская система России интенсивно развивается. Есть положительные тенденции. Банки стали при осуществлении своей деятельности стремиться к большей прозрачности и открытости перед своими клиентами. Происходит внедрение передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (например, система денежных переводов, клиент-банк, дебетовые и кредитные карты), различных видов кредитования.

Но по множеству показателей банковская система РФ существенно отстает от банковских систем развитых стран. Высокий рост объемов выдаваемых кредитов, к сожалению, не соответствует задачам экономического роста, которые стоят перед государством. В структуре источников финансирования вкладов предприятий России доля кредитов банков по сравнению с развитыми странами остается незначительной – всего лишь 8-10%, тогда как такой показатель в США составляет 40%, в ЕС – в среднем 42-45%, в Японии составляет 65%. Преобладающая часть населения остается вне системы банковского обслуживания. Согласно данным статистики, лишь 25% россиян имеют счета в российских банках. В странах Западной Европы банковские счета имеет все взрослое население. Очень мало (около 10%) населения пользуется пластиковыми картами, в то время как на каждого жителя экономически-развитой страны приходится 1-2 карты.

Сейчас остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов, так как потребительское, ипотечное кредитование, банковские карты распространены лишь в крупных городах.
Экономисты выделяют, прежде всего, такие причины низкого уровня развития в России банковской системы:

1. Отсутствие должного внимания со стороны государства развитию банковской сферы, вследствие поддерживания в России экономического роста в основном за счет энергосырьевого экспорта. До настоящего времени государство не продумало четкую модель построения оптимальной для развития своей экономики банковской системы.

2. До сих пор российская банковская система является инвестиционно непривлекательной сферой.

3. Очень низкий уровень монетизации экономики, тормозящий, как развитие банковской системы, так и страны в целом.

4. Отсутствие развитой инфраструктуры в банковской сфере.

5. Большой удельный вес финансовых потоков государства и налично-денежного обращения, проходящие за пределами банковской системы.

6. Недостаточный уровень защиты со стороны государства коммерческих банков, являющихся центральным элементом кредитной системы всей страны.