Банки и залог: порядок реализации залогового имущества банками

Банки и залог: порядок реализации залогового имущества банкамиВ экономической литературе давно сложилось такое интересное понятие, как «подушка безопасности». На самом деле ничего интересного в нем нет. Оперируя терминологией, его легко можно расшифровать. Итак, «подушка безопасности» – это кредит, который дают под определенный залог. Как показывает обычная жизненная практика, таковым может быть паспорт (даже несмотря на то, что такой залог запрещен законодательством), автомобиль и даже личная жилплощадь). Поскольку финансовые структуры не обладают возможностями торговых центров, их руководство старается придумывать разные способы подстраховки. А кому хочется влетать впросак?

Дело обстоятельств

В данном случае сотрудники банков проявляют в своей работе свои психологические способности. Ведь главной их задачей здесь является расположение и доверие клиентов. Они должны убедить людей в необходимости дачи залога. Как правило, он не всегда подразумевает материальную подоплеку. Все зависит от конкретных обстоятельств, которые частенько меняют ход событий. В конце концов, клиент может оставить в залог то, что гораздо важнее для него любых денег и материальных объектов.

После этого работники финансовых структур оценивают ценность залога и тщательно проверяют возможности клиентов погашать проценты. Обычно общий размер залога не должен превышать размер кредита. Только при таком внимательном осмотре финансовые структуры не сталкиваются с таким понятием, как проблемы, задолженность и многое другое, что может существенно испортить имидж учреждения. А терять постоянных клиентов не хочется никому. Вот и приходится проверять каждую деталь. Не зря же говорят: береженого Бог бережет.

На крючке у мошенников

Однако не следует забывать, что даже акулы крупного бизнеса могут попасть на крючок не чистых на руку. Да и непредвиденные обстоятельства, которые выводят людей из состояния финансового баланса, особого удовольствия не приносят. Зато проблем придадут немало. Иногда даже лопаты не хватает, чтоб их выгрести. Поэтому в качестве подстраховки руководство банков вводит в обиход кредитование под залог.

Не так давно финансисты стали обсуждать тему официального оформления залога без вмешательства в это дело судебных инстанций. Согласно многим концепциям, если клиент не выполняют все условия, заключенные в договоре, финансовая структура целиком и полностью может распоряжаться его залогом. Даже подать его в качестве лота на каком-нибудь аукционе. Причем в судебные инстанции ей обращаться не нужно.

По итогам торгов полученные деньги являются источником погашения просроченных процентов. Все оставшееся, если, конечно же, в нем нет никакой финансовой необходимости, возвращают клиенту. Вот такая вот удобная и, что самая главная беспроигрышная процедура возвращения долга.

А денежки пропали!

Не будем лукавить: сегодня далеко не все положительно относятся к такой внесудебной процедуре. Что ни говори, а наши люди разучились доверять. Скорее всего, это явление имеет исторический аспект. В советские времена она клали денежки на сберкнижки, а потом все их финансы внезапно пропали. Вот и доверяй после этого финансовым структурам.

Более того, внесудебное оформление документов на кредит лишает человека возможности государственной правовой защиты. Однако, как и в любом деле, в этом есть другая сторона медали. Ее воспринимают те клиенты, которые уверены на сто процентов в том, что могут рассчитываться с долгами быстро, без всевозможных проблем.

В этом случае им нужна моральная поддержка сотрудников банков. Вот тут-то они и должны подключать свое умение убеждать и, как говориться, побеждать в заключение выгодных сделок.

Судебные разборки

Если все же клиент не вложился во все условия, оговоренные в соглашение, ему придется пройти ряд определенных процедур. Прежде всего, речь идет о переговорах, где сотрудники банка тщательно изучают проблемные вопросы людей, которые стали на пути погашению процентов, обговаривают всевозможные финансовые источники, к которым клиенты могут обратиться в форс-мажорных ситуациях.

Иногда заемщикам приходится объясняться в письменной форме с необходимым пакетом документов и юридическими печатями. Если клиент опоздал с вложением средств на тридцать дней, речь идет о просрочке по так называемым физическим лицам. А если речь идет всего о нескольких днях (например, о пяти) – по юридическим.

Только в том случае, если просроченность выплат превысила всевозможные нормы, сотрудники финансовой структуры оформляют соответствующие документы в суды для взыскания долга. От заемщика требуют скорейшего погашения процентов. Сначала составляют требование. В этом документе обозначено предупреждение финструктуры о том, что если клиент не рассчитается с банком в течение определенного времени, его сотрудники вынуждены будут обратиться в суд. Если и это уже не помогает, юристы финансового учреждения отправляют пакет документов в суд и изымают залоговое имущество своих клиентов.

Выгодные продажи

Заемщик может добровольно расплатиться по счетам путем продажи залоговых средств. Только после этого деньги покупателя ложатся на конкретный банковский счет. А еще после этого он становится официальным владельцем имущества. На этой ступеньке сохраняется способность продать предмет залога по выгодной цене на рынке. Причем реализатором не обязательно должен быть банк. Прежде всего, речь идет о конкретном клиенте и человеке, который дает залог.

В его правовых полномочиях – распоряжаться залоговым имуществом. Согласие банка на продажу получают в обязательном порядке. В противном случае можно не только заплатить кругленькую сумму штрафа, но и оказаться на лавке подсудимых.

После того, как судебная инстанция даст добро на реализацию залога, эти обязанности становятся прерогативой судебных органов. Продажа ведется за счет специальных торгов на аукционах или торговых центрах. Если продавец (в данном случае, суд) не может «сбагрить» товар (залог), в силу вступает система скидок. Тут уже главной задачей является продать по любой цене (конечно, в разумных пределах). Естественно, что финансовая структура уже не получит ту сумму, которую намеревалась, но все же это лучше, чем остаться за бортом без спасательного круга.

Не тяните кота за хвост

В подобной ситуации эксперты рассматривают такую альтернативу. Руководство финансовой структуры может оформить залог, как определенный зачет долга. Однако такие случаи – раз на миллион, а то и реже. Залог для него считается неосновным источником. Его можно реализовать по небольшим ценам.

В том случае, если клиент не может расплатиться с долгами (это может быть связать с его неожиданной болезнью, смертью близкого человека или банкротством совей собственной фирмы), ему нужно позаботиться о пролонгации занятых средств. На необходимость этой процедуры может указывать хотя бы такой простой случай. Представьте себе ситуацию. Вы живете в селе, у вас есть пятьдесят гектаров земли, которую вы ежегодно засеиваете подсолнечником и получаете неплохие денежки. И тут вдруг – засушливое лето, ни одной капельки воды – с урожаем вы прогорели, а значит и с деньгами, которыми вы рассчитывали расплатиться с долгами, тоже.

Вместо того, чтобы сохранить семена подсолнечника в амбаре и «толкнуть» их весной по высоким ценам, вам придется продать их почти задаром. А что, нужно же чем-то погасить проценты?! Так вот. Чтобы не влезать в такие дебри, нужно не тянуть кота за хвост и как можно скорее похлопотать о пролонгации занятых средств.

Еще разок о главном

Итак, какой же можно сделать вывод из всего вышесказанного? Прежде всего, следует еще разок напомнить о том, что в компетенции банков – тщательно следить за платежеспособностью своих клиентов. Только так они смогут не влететь впросак и сохранить свой имидж на рынке банковских услуг.