Аннуитет и аннуитетные платежи

Аннуитет и аннуитетные платежиВне всяких сомнений, при оформлении кредита главным критерием. Который заставляет людей выбирать тот или другой банк и вид кредитования, становится процентная ставка. Именно она указывается в проспектах кредитных организаций и оглашается в рекламных роликах. Потому-то приходя в банк для того, чтобы заполнить заявление на выдачу кредита, люди предполагают, что знают обо всем: о сумме, сроке и, конечно же, проценте по ссуде. Только самый внимательный заемщик сразу же обратит свое внимание на анкету, в разделе которой необходимо выбрать (поставить «галочку») или аннуитетный или дифференцированный платеж. В основном, в такой ситуации кредитный инспектор подсказывает, как именно ответить на данный вопрос, не объясняя подробности потому, что следует политике кредитного учреждения. Но этот пунктик существует не просто для «галочки», а может таить в себе какую-то выгоду или для банка, или для самого клиента. И еще, вид данных платежей, впрочем, как и размер ставки по проценту, в прямом смысле влияет на стоимость самого кредита.

Платежи дифференцированные и платежи аннуитетные

Совершенно ясно, что погашение займа осуществляется платежами, которые состоят из части суммы кредита (основной долг) и процентов. Но по-разному может делаться расчет этих платежей. Основным различием между аннуитетом и дифференцированным взносом является то, что остается ли постоянной сумма ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредита или же она изменяется.
Самый известный способ погашения ссуды на сегодняшний день считается дифференцированным платежом, размер которого будет разным и постепенно становиться меньшим каждый месяц. При этом основной долг будет делиться на количество месяцев срока кредита и оплачивается равными долями. На остаток задолженности делается начисление процентов, поэтому их сумма всегда и уменьшается.
Аннуитетные платежи намного проще: кредит погашается ежемесячно одной и той же суммой, только рассчитывается она сложнее. И здесь проценты считаются на остаток кредита и уменьшаются, но часть основного долга с каждым платежом изменяется и увеличивается. Получается, что вначале в основном идет уплата процентов, то есть по существу банк берет свой доход вперед.
Сравнительно с дифференцированными, величина аннуитетных платежей станет меньше на первом этапе срока погашения. Где-то в середине графика они примерно станут равными, но потом сумма первых будет уменьшаться, а у вторых сумма так и не изменится.

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Для того, чтобы рассчитать аннуитет банки используют специальные программы-калькуляторы. Поэтому, если под рукой не имеется таких средств и не вдаваться в сложнейшие математические коэффициенты и вычисления, можно сделать вывод, что кредит, который погашается аннуитетными платежами, в конце концов, выйдет дороже, чем дифференцированными. Это происходит за счет того, что намного медленнее уменьшается остаток основного долга, на который и делается начисление процентов. И чем длиннее срок кредитования и больше размер займа, тем больше будет переплачивать клиент банка за использование кредита. А при краткосрочных кредитах нет значительной разницы в том, каким способом будет погашен кредит, здесь вопрос только в удобстве для заемщика или банка. Рассмотрим положительные и отрицательные моменты данного вида платежей.

Недостатки аннуитетных платежей:

-кредит становится дорогим, так как переплачиваются проценты;

-нет возможности пересчитать сумму ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении;

-иногда полностью исключена возможность досрочного погашения в договорах на кредит с аннуитетными платежами.

Положительное в аннуитете:

-нет необходимости в платеже по графику или обращении каждый месяц в кредитный отдел для того, чтобы получить информацию о сумме очередного платежа. Заемщику следует заботиться только о соблюдении срока погашения;

-платежи первого этапа будут разительно меньше дифференцированных, а это позволит лицам с доходом, которого недостаточно для традиционного вида погашения, оформить ссуду на большую сумму, при этом не увеличивая срок кредитования. Или же у человека просто появляется возможность обрести кредит при маленьком уровне дохода в минимальном размере.

-сравнительно небольшой размер ежемесячного взноса не будет тяжелым бременем для семейного бюджета. Именно поэтому аннуитет нашел распространение при ипотечном кредитовании, где существуют длительные сроки и хорошие финансовые ресурсы;

-этот вид платежа со временем будет казаться не таким дорогим за счет инфляции и дешевизны самих денег.

На данный момент не все банки России предоставляют возможность выбирать способ погашения кредита. Один придерживается политики быстрого и гарантированного получения прибыли, поэтому предпочитает работать с аннуитетными платежами. Другой работает по дифференцированной схеме. И каждый из них при этом найдет своего клиента. Лишь только клиенту, в свой черед, необходимо не ошибиться и прийти к тому кредитору, который не будет обещать низкий процент.